1
+1
0
Новые требования к заемщикам. Время подбить итоги
Прошел почти год с тех пор, как Великобритания, вслед за США, ввела более жесткие правила ипотечного кредитования. Впрочем, в отличии от Штатов, регуляторы Объединенного Королевства основной акцент делали на более жесткой оценке заемщиков. Предполагалось, что такой подход приведет к принятию более эффективных решений о кредитовании и защитит от негативных последствий как заемщиков, так и банки.
Без эксцессов не обошлось, заемщики и до того нередко жаловались на излишнее любопытство со стороны банков по поводу их доходов, расходов, семейной жизни и пр. Но оказалось, что чрезмерный интерес – это не самое страшное, что ожидало соискателя. Год назад в обсуждении новых правил участвовали все, хоть сколько-нибудь заинтересованные стороны: от потребителей и СМИ до банкиров и политиков. Неудивительно, что в годовщину аналитики решили подбить итоги. Они оказались не самыми положительными.
Меньше ипотечных кредитов
Новые требования к заемщикам немало поспособствовали тому, что объемы ипотечного кредитования сильно уменьшились, и это утверждение верно и по отношению к покупке жилья, и по отношению к программам рефинансирования. Взять хотя бы данные за февраль 2014 и 2015 года. Ипотечных кредитов было выдано 48,5 и 40,6 тысяч соответственно. Изменилось и количество одобренных программ рефинансирования – с 24,9 до 21,5 тысяч.
Некоторые кредиторы по-прежнему утверждают, что одобряют 90% заявок по ипотечным кредитам. Но такая статистика обманчива, утверждают брокерские компании. Все дело в процедуре одобрения – она в Великобритании состоит из двух этапов. Первый – это рассмотрение, после которого банк выдает справку о предварительном одобрении заемщика. После этого начинается более скрупулезная проверка соискателя, с более подробными вопросами и более пухлым пакетом документов.
Так вот, 90% - это те, кто «дошел» путь от предварительного одобрения до окончательного. А о том, скольким заемщикам отказали еще на этапе предварительного рассмотрения, банки предпочитают умалчивать, одновременно искажая статистику.
Требования к заемщикам уменьшили количество заемщиков
Банкиры тех, кто претендует на ипотечный кредит, делят на две категории. Первая – это новички, т.е. те, кто берет первую ипотеку на первое собственное жилье. Вторая категория – это те, кто посчитал первое жилье маленьким, неподходящим из-за района и пр. Процесс получается чем-то средним между рефинансированием и продажей жилья в залоге, и в чем-то напоминающим автокредит «трейд-ин».
Число тех, кто решился на приобретение жилья в ипотеку в первый раз, за тот же год снизилось почти на 20%, а общий объем выданных таких займов «похудел» на 0,4 миллиарда фунтов. Конечно, разница в суммах невелика, но ведь и новые требования банков к заемщикам пока работают не в полную силу, и многие стараются их обойти. Меньше стало и тех, кто хотел бы в рамках ипотечных программ или программ рефинансирования сменить место проживания. Это неудивительно – новые правила распространяются абсолютно на всех участников рынка, и не соответствуя им, можно получить отказ в рефинансировании, что негативно скажется на кредитном рейтинге. Естественно, британцы предпочитают не рисковать.
«За бортом» остались и те, кому за 65 лет. Они просто не соответствуют новым квалификационным требованиям, которые позволяли взять ипотеку под «гуманный» процент.
Никакого рефинансирования
Пожалуй, самым негативным аспектом ужесточения требований к заемщикам стало именно отсутствие возможности изменить условия кредитования. Сектор рефинансирования в западных странах ничуть не меньше сектора непосредственно ипотечных продаж. Заемщикам это было на руку, так как банки, вынужденные бороться за них, постоянно предлагали все более удобные и гибкие условия кредитования.
При этом, если в России предлагается только два вида ставок – плавающая и фиксированная, то в Европе и США, кроме этих основных, заемщики могут выбрать еще из нескольких их комбинаций, исходя из своих текущих возможностей и перспектив. Теперь этот путь для многих из них закрыт.
Все стало хуже
А еще увеличилось время рассмотрения документов и оформления сделок. Если раньше на это требовалось, максимум, 37 дней, то теперь сроки увеличились до 53 дней. Меж тем, чем дольше клиентам приходится ждать банковского решения, тем больше сделок будет срываться. И это уже происходит.
Впрочем, справедливости ради, стоит сказать, что за соответствие заемщиками новым квалификационным требованиям, банки готовы предоставить им возможность оформить ипотеку под крайне низкий процент. И, похоже, что дешевая ипотека в Британии скоро станет нормой.
