1
+1
0
Все, что нужно знать о кредитах
В юном возрасте для каких-то покупок мы либо взламывали свою копилку, либо просили денег у родителей. Когда мы вступаем во взрослую жизнь, наши покупки становятся дороже, и денег в копилке на них уже не хватает. Деньги приходится занимать уже не у родителей, а у банков. Правда, если не запастись информацией о том, что такое кредиты и как они работают, можно заплатить за свои покупки куда дороже, чем вы собирались.
Механизмы работы
Прежде, чем деньги перейдут из рук в руки, кредитор и заемщик обязаны договориться о том, на каких условиях это произойдет. На практике это означает, что банк диктует свои условия, а соискатель может либо на эти условия согласиться, либо отказаться от сделки. Основными характеристиками любого кредита являются его размер, срок предоставления и процент, под который он выдается.
Первый критерий - это количество денег, которое банк даст вам в долг. Оно не всегда совпадает с той суммой, которую вы изначально просили, и зависит это как от вида кредита, так и от ваших доходов и финансовой репутации. Срок кредитования означает период, за который вы должны полностью расплатиться с банком. Зависит от типа кредита и может составлять от нескольких месяцев до пары десятков лет.
С процентной ставкой все несколько сложнее. Во-первых, тот процент, который заемщику изначально обещали может сильно отличаться от цифр, прописанных в договоре. Афиширует банк обычно идеальную ставку, но ей сопутствует столько оговорок, что получить кредит под рекламируемый процент крайне сложно. Минимальный размер процентной ставки не может быть менее ставки рефинансирования. Исключением может быть лишь кредит, выданный кептинговым банком, или рассрочка от продавца в чистом виде (не путать с банковскими товарными займами). Максимальный процент переплат по кредиту не ограничен практически ничем и может быть сокрыт под видом комиссий.
Деньги в долг беспроцентными не бывают
Деньги сами по себе банки не производят. Они их либо привлекают от населения в виде депозитов, либо от инвесторов в качестве инвестиционных капиталов, либо занимают у других банков, в том числе и у Центрального. И каждый такой привлеченный рубль им нужно вернуть с прибылью. Вот эта-то прибыль и является основой для процентной ставки по кредиту.
Все просто - если вы принесете банку деньги на депозит под 10% годовых, то эти ваши деньги он одолжит кому-либо уже как минимум под 12%. Когда кредит будет возвращен, вы по истечению срока вашего вклада получите свои 10%. Еще 1%, допустим, пойдет на покрытие расходов, которые банк понес при обслуживании кредита, оставшийся 1% будет его чистой прибылью.
Дадут не всем
Один из незыблемых принципов кредитования - их дифференцированность. Это значит, что банки обязательно будут выбирать ком дать денег в долг, а кому отказать. Критерии отбора заемщиков общеизвестны и в их основе лежит одно - стремление банка как можно точнее определить, сможет соискатель вернуть ему деньги или нет. Тщательность проверки заемщика будет зависеть от политики банка и той суммы, которую тот просит. Банк заинтересуется вашей личностью, вашим кредитным прошлым, доходами, трудовым стажем, семейным положением, в отдельных случаях образованием и наличием проблем со здоровьем.
