1
+1
0
Еще пара слов о рефинансировании ипотеки
К оформлению ипотечного кредита многие заемщики подходят с мыслью, что именно с этим банком и этим кредитом им придется жить ближайшие пару десятков лет. Но обстоятельства меняются, меняются условия на ипотечном рынке - и рано или поздно эти же заемщики понимают, что им не подходят условия подписанного несколько лет назад договора. Самое время вспомнить о рефинансировании.
Когда рефинансирование ипотеки возможно и необходимо
При принятии решения вы должны помнить, что оно является в первую очередь финансовым, а потому не должно быть вызвано какими-то эмоциями. А потому, искать варианты рефинансирования нужно, если:
- ставки рефинансирования как минимум на 1,5-2 процента ниже, чем ставка по вашему текущему кредиту;
- ваш кредит с плавающей ставкой, а на межбанковском рынке складывается ситуация, при которой такие ставки начнут существенно расти;
- вы хотите пересчитать свой кредит, внеся часть досрочно и уменьшив сумму долга, или просто увеличив платежи и максимально сократив срок кредитования;
- вы можете претендовать на более низкий процент, чем то было при оформлении ипотеки (у вас появился официальный доход, вы улучшили свою кредитную историю и пр).
Когда рефинансирование - не самый лучший выбор
Стоит заметить, что одного желания что-то изменить в вашем кредите, мало. При отсутствии определенных обстоятельств, эту процедуру лучше отложить. Подождать стоит, если:
- ставки по рефинансируемым кредитам не настолько низки, чтоб оправдать затраты, связанные с процедурой (как уже говорилось, минимально разница должна составлять 2%);
- если вы планируете переезд в ближайшие годы, что подразумевает дополнительные хлопоты по продаже квартиры, в которой вы сейчас живете и досрочному погашению кредита;
- если вам осталось до окончательного погашения ипотеки всего несколько лет (менее трети от общего срока кредитования). В этом случае рефинансирование просто бесполезно, так как вашему нынешнему кредитору вы уже выплатили все его проценты;
- если в последние пару лет вы допускали серьезные нарушения по долговым обязательствам, и это отразилось на вашей кредитной истории.
Плата за рефинансирование
Когда говорят о выгоде, которую приносит рефинансирование, обычно имеют в виду разницу в процентных ставках. Вполне логично было бы предположить, что разница даже в полпроцента станет существенной экономией, ведь ипотечное кредитование - это серьезные суммы на солидные сроки. Однако не стоит забывать о том, что и рефинансирование является платной услугой даже в отношении его оформления. Вспомните, сколько в свое время вы потратили, когда оформляли текущую ипотеку и сделайте поправку на то, что за эти годы сумма увеличилась в разы. Оценка, страхование, платные справки и многое другое - все это вы будете оплачивать снова. А еще, вполне возможно, ваш нынешний банк захочет получить «отступные», которые обычно принимают вид комиссии либо штрафа за досрочное погашение займа.
