Принципы кредитования: практическое значение

Платность денег

Что нужно, чтобы получить деньги в долг? Иметь еще больше денег. Кредиты банки выдают с тем, что вы вернете не только ту сумму, которую брали, но и проценты. Таковы принципы кредитования, главный из которых - платность предоставляемой вам услуги. Причем одной процентной ставкой часто не обходится, кроме нее заемщику приходится раскошеливаться на комиссионные сборы и услуги третьих лиц. Все вместе называется стоимостью кредита. Об этом показателе банки предпочитают умалчивать, предлагая вам довольствоваться информацией о годовой процентной ставке.

Меж тем, далеко не все заемщики знают, что кредитор по закону не имеет право скрывать от них эту самую полную стоимость займа. А значит, если вы потребуете вам ее рассчитать, консультант это сделать обязан. Делают они это с большой неохотой, потому, что порой, сравнивая рекламную процентную ставку с тем, что выдает консультант, заемщик просто отказывается брать такой кредит. Слишком уж велика бывает разница.

Говоря о стоимости кредита, нельзя не сказать о том, что банк никогда не будет заключать сделку, которая не принесет ему никакой прибыли. При этом стоит понимать, что в большинстве случаев банк одалживает вам те деньги, которые он сам занял у Центробанка, других банков или своих вкладчиков. А значит, выручить меньше, чем он должен отдать своему кредитору, банк не может. Это автоматически делает невозможными беспроцентные кредиты.

Срочность кредитования на практике

Один из принципов кредитования — срочность. Это значит, что каждому заемщику в пределах кредитного договора будет отведено определенное время на то, чтобы он вернул банку долг. Несоблюдение этого ременного ограничения будет чревато такими проблемами как штрафы, «занесение» в кредитную историю, принудительное взыскание долга.

Но здесь стоит оговориться, что в потребительском кредитовании имеется продукт, не подразумевающий конкретных сроков в отношении полного погашения долга. Это кредитные карты. Банк выделяет в пользование держателю кредитный счет с определенным лимитом, и, соблюдая договор, заемщик может даже вообще никогда не возвращать все деньги на счет полностью. Впрочем, сделать ему это придется, если он захочет закрыть карту.

Принципы кредитования на практике

Каждый банк определяет для себя ту степень риска, который он готов понести в отношениях с заемщиками. Насколько он готов рискнуть возвратностью кредита, третьим принципом кредитования. При этом стоит понимать, что в любом случае каждый кредитор постарается максимально компенсировать те уступки, которые он предоставит соискателю. Оформили кредит быстро и без дополнительных документов? Скорее всего, кроме прочего, вы еще и оплатили страховку. Взяли кредит без первого взноса? Ищите в условиях договора комиссию, которая делает вашу покупку дороже процентов на 15-20.

При крупном кредитовании подобная лояльность сразу закладывается в процентную ставку. Не хотите оплачивать страховку в автокредите? Банк пойдет вам навстречу, но за сам кредит вы заплатите больше. У вас испорчена кредитная история, но вы не хотите тратить время на ее исправление, подав заявку на ипотеку? Ваша ставка будет сильно отличаться от «стартовой».

При этом, если вам обещают кредит без лишних документов и переплат, это повод насторожиться. Кредита без переплат не существует в природе, а если банк еще и в открытую заявляет, что не будет чрезмерно проверять соискателя, можно сразу заподозрить такой банк во лжи. Для проверки своих подозрений, предоставив документы на рассмотрение, требуйте у консультанта сумму полной стоимости кредита. И, если она расходится с тем, что обещали в рекламе, ищите другой банк.