Репрессии для обратной ипотеки

Реформы

Что с ипотечными схемами вообще в Штатах далеко не все ладно во всей красе миру продемонстрировал грянувший в 2008 году кризис. И начали американцы «переделывать» свои ипотечные правила как только экономику перестало так сильно трясти. Разумеется, едва запахло стабильностью, как банки тут же распахнули двери для желающих оформить ипотеку, даже грозясь снизить процентные ставки, а заемщики поспешили такими предложениями воспользоваться. Правда, теперь свою активность и тем и другим придется согласовывать с новыми достаточно жесткими правилами – касаются они и обычной ипотеки, и «гигантской», то есть той, которая подразумевает уж очень большие суммы. Добрались реформаторы и до производной ипотеки – ее обратной формы.

Схема «кредитования»

Судя по всему пожилым американцам, которые ранее рассчитывали получить от обратной ипотеки солидную прибавку, теперь придется поискать другие варианты. Пока и небольшое, но постоянно увеличивающее количество дефолтов по кредитным продуктам вызвало репрессии со стороны Федерального управления жилищного строительства в отношении наиболее крупных выплат по обратной ипотеке. В чем заключается схема такого «кредитования»? В Штатах минимальный возрастной порог для тех, кто хочет им воспользоваться составляет 62 года. Однако если в традиционной ипотеке вы покупаете в кредит жилье, становитесь его собственником и платите за это банку, то обратная ипотека оправдывает свое название. При этой схеме банк платит домовладельцу равными платежами или единой суммой, причем сумма эта будет зависеть от стоимости дома и условий, предлагаемых банком.

Репрессии

Самой популярной схемой обратной ипотеки была HECM, что неудивительно. Эта схема позволяла получить максимально большую сумму – она изначально предполагает возможность не просто воспользоваться банковскими деньгами в счет имеющегося жилья, но и приобрести за счет этих денег новое жилье (например, для переезда поближе к родным или в другой климатический пояс), да чтоб еще и осталось и на его ремонт, и «на жизнь». Причем деньги можно получить одной суммой – достаточно было лишь выбрать удачный момент с процентными ставками. Однако оказалось, что именно по HECM происходит наибольшее количество дефолтов. И теперь эти схемы предлагаются исключительно по плавающим ставкам, дабы уберечь домовладельцев от перерасхода средств в будущем, ведь им все равно придется оплачивать налоги на имущество и нести прочие расходы, которые подразумевает владение домом. Трудно спорить с разумностью такого решения. Сумма «обратного» займа будет зависеть от оценочной стоимости кредита – однако это та сумма, которую заемщик получит на руки. Меж тем к сумме уже долга будут добавлены расходы на оформление кредита, которые обычно ложатся на плечи заемщика, и проценты – те самые проценты, в начисление которых для блага заемщиков решило вмешаться Федеральное жилищное управление.

Аналогии

Да, для нашей страны обратная ипотека – новшество, участь которого пока еще трудно предсказать. Однако учиться на чужом опыте всегда дешевле, чем на собственном – а в Штатах этого опыта более чем достаточно. У нас обратную ипотеку предлагают пока только под фиксированный процент – при этом получить свои деньги пенсионер сможет и единой суммой тоже. Может, стоит пересмотреть условия предоставления кредита и нам? Дабы избежать необходимости рассказывать старикам, что с их кредитом случился дефолт…