0
0
0
Как провести реструктуризацию ипотеки
Хорошо, когда погашение ипотеки идет по плану. У вас по-прежнему стабильная работа и высокий оклад, никто не болеет, не требуется крайне срочный ремонт в квартире, пр. Но за тот длительный срок, на который банки выдают жилищные кредиты, хотя бы одна финансовая неприятность да случается. Хорошо, если все разрешается за месяц-два, вы сможете либо перехватить нужные для очередного платежа суммы у приятелей, либо воспользоваться своей заначкой. Совсем другое дело, если проблемы обещают быть затяжными и прежние ипотечные платежи ваш бюджет не выдержит.
Что делать, если ипотечные платежи стали непосильными
Вариантов решения таких затруднительных ситуаций у вас будет целых три. Самый радикальный — продажа залогового жилья и погашение долга банку. Но лучше попытаться сначала изменить условия ипотеки таким образом, чтобы сделать платежи посильными. Это можно сделать двумя способами — рефинансируя ипотеку и реструктуризуя кредит.
Рефинансирование — это обращение в другой банк за новой ипотекой. Разумеется, с другими условиями. В частности, основная цель рефинансирования — снижение процентной ставки. Тогда и платежи будут меньшими на эту разницу. Проблема в том, что оформление нового кредита повлечет за собой все те же расходы, что и в первый раз. А еще если вы получали налоговый вычет, вы автоматически теряете на него право. В финансово стесненных обстоятельствах подобное просто неосуществимо. И тогда остается только надеяться на сговорчивость нынешнего кредитора.
С чего начинается реструктуризация ипотеки
Для того, чтобы банк пошел вам навстречу и согласился пересмотреть условия вашей текущей ипотеки, нужны веские причины. И все ваши причины должны быть изложены на бумаге. Длительный больничный и реабилитация кого-то из домашних, уменьшение зарплаты, повышенные расходы, все это вам придется подтверждать соответствующими документами.
С этими бумагами и своим ипотечным договором (не забудьте график погашения) идете в банк. Там выясняете возможна ли реструктуризация ипотеки вообще, обсуждаете альтернативу с консультантом. Вполне вероятно, что вам предложат временное решение вроде кредитных каникул.
Это значит, что какое-то время, обычно до полугода, вы будете вносить только проценты, только «тело кредита», либо вовсе не будете вносить платежей. Во многих случаях такое «лекарство» дает время, за которое вы решаете свои проблемы и возвращаетесь к прежнему графику. Если каникулы вашим договором не предусмотрены, придется писать заявление с просьбой реструктуризовать вашу ипотеку.
Что изменится
При реструктуризации ипотеки меняется два условия договора. Банк пересчитывает ваш текущий долг на более длительный срок. Обычно ставка в таком случае не меняется. Но это позволяет уменьшить размер текущего платежа. Разумеется, общая переплата по кредиту увеличится, зато ваша кредитная история останется безукоризненной. А это значит, что вам по-прежнему спустя какое-то время будет доступно рефинансирование, которое и подкорректирует платеж под ваши, к тому времени уже выросшие, доходы, и процентную ставку, и срок кредитования.
