Как может быть определена полная стоимость кредита?

Банки не торопятся раскрывать карты

Нельзя не заметить того факта, что теперешние заемщики стали гораздо опытнее тех, что приходили за кредитами лет десять назад. Однако банки тоже не стоят на месте, и также изобретают все новые способы сокрытия информации, которая может разъяснить всю ситуацию насчет стоимости кредита, что весьма невыгодно финансовым учреждениям. Так, одним из главных нарушений является то, что кредиторы не дают соискателю возможность ознакомиться с будущим кредитным соглашением заранее.

В принципе, у банков не должно быть оснований возражать, например, против того, что заемщик просит взять копию соглашения о займе с собой, чтобы ознакомиться с ней более пристально, возможно с помощью адвоката. Однако многие кредиторы всячески отклоняют такие просьбы, мотивируя их то запретом руководства, то сохранением непонятно какой тайны. Немало людей и вовсе не знают о таком своем праве, а потому зачастую видят договор займа лишь непосредственно перед подписанием. Естественно, времени, чтобы его пристально изучить, при этом не остается, да и обстановка не способствует. Так и получается, что люди подписываются на то, на что раньше бы, наверное, не согласились.

Что включает в себя полная стоимость кредита?

Уже давно Центробанком была создана формула, по которой может быть просчитана полная стоимость кредита, и ее без труда можно отыскать в интернете. Впрочем, для неискушенного заемщика это уравнение может оказаться весьма сложным. Поэтому, еще в 2008 году регулятор принял первое постановление о том, что коммерческие банки обязаны сами уведомлять заемщиков о полной стоимости кредита. При этом разъяснение необходимо делать доступным для простого человека языком.

Что же обязан вам рассказать кредитор согласно закону? Во-первых, все, что касается наличия в договоре займа комиссий. Сколько их (если они есть) и за что взимаются. Подчеркнем, что опять-таки решением Центробанка большинство таких комиссий были признаны незаконными, а потому при желании могут быть оспорены в суде. Во-вторых, финансовые организации обязаны осведомлять должников обо всех платежах, которые доведется заплатить третьим лицам, в связи с оформлением займа. В число таких лиц попадают страховщики, оценщики и даже нотариусы, если они привлекаются к оформлению сделки.

Кроме того, работник банка обязательно должен разъяснить вам как будет формироваться переплата по вашему займу с учетом того, какие способы погашения кредита были установлены изначально. Дело в том, что выплачивая одну и ту же сумму займа разными способами, переплатить можно по-разному. При дифференциальном способе возрастет экономия заемщика, а при аннуитетном наоборот – расходы.

О чем банк вправе умолчать?

По закону полная стоимость кредита должна быть отображена на первом листе кредитного соглашения самым крупным, из имеющихся в документе, шрифтом. К сожалению, весьма немногие банкиры пока что соглашаются на подобную откровенность. Кроме того, заемщику нужно помнить, что даже если такая цифра в договоре займа будет указана, это не значит, что больше никаких затрат помимо этих не будет. Дело в том, что упомянутые ранее страховые выплаты весьма сложно рассчитать на весь срок возврата займа, так как страховщик с каждым годом наверняка будет учитывать коэффициент старения залога, влияющий на размер взносов по полису. Кроме того, банками порой взимаются комиссии, не попадающие в общий учитываемый перечень. Да и о возможных штрафах за нарушения также нельзя забывать.