Предоплаченная карта: тот же «пластик», только не кредитный

Зачем нужна предоплаченная карта?

Тем, кто не может или не хочет пользоваться кредитной картой, но ввиду тенденций решил-таки обзавестись банковским «пластиком», на помощь придут предоплаченные дебетовые карты. За рубежом этот продукт снискал популярность еще в начале «нулевых», а в пост-кризисный период и вовсе стал утешением для уставших от рецессии американцев и европейцев.

Предоплаченные карты позволяют делать все то же самое, что и кредитки – оплачивать онлайн-покупки или какие-то счета, обеспечить безопасность наличным деньгам и пр. С одним серьезным отличием – все деньги, которые потратит владелец карты, будут его собственными. А значит, возвращать их банку не придется. И платить за пользование ими тоже. Почти не придется.

Долгая дорога запретов

Интересно, что в тех же Штатах даже предоплаченные карты стали объектом пристального внимания со стороны Конгресса и финансовых регуляторов. На них точно также, как и на кредитные карты, распространяется действие принятого в 2008 году закона Додда-Франка, призванного приструнить коммерческие банки, и закона о картах (CARD Act), который вступил в силу годом позже.

Благодаря CARD Act банки уже не могли бесконтрольно раздавать свои карты молодежи. Ранее, пользуясь финансовой неграмотностью студентов, они предлагали оформить кредитку, получив за это, скажем, бесплатную футболку или пиццу. Разумеется, об условиях этих карт никто даже не спрашивал, молодежь заполняла анкеты, оформляя кредитки «как есть». CARD Act подобную деятельность прекратил, жестко ограничив случаи, когда кредитную карту мог заполучить человек в возрасте 18-21 лет.

Правда, закон Додда-Франка своими ограничениями сделал некоторые предоплаченные карты для банков менее выгодными. Однако для «пластика» кредитного ограничений стало еще больше. И все вместе это создало благоприятные условия для процветания предоплаченных карт как платежного средства.

Расходная часть

Если все так благополучно, отчего бы всем не перейти на эти предоплаченные карты? Оказывается, даже они не являются безубыточными. За возможность открыть счет, получить на руки карту и пользоваться ее деньгами (несмотря на то, что деньги эти ваши), банку придется заплатить. И здесь начинается самое интересное.

Стоит сразу сказать, что к выбору банка нужно подойти продуманно. При открытии зарплатного «пластика» банк выбирает ваш работодатель, и ваши интересы почти никогда не учитываются. Зато и платит за все тоже ваша фирма. В случае с предоплаченной картой за нее придется платить именно вам, а значит, общение с банком должно быть максимально комфортным.

Как минимум вам должно быть удобно посещать отделение банка, чтобы пополнить свой карточный счет. Совсем хорошо, если банкоматы выбранной финансовой структуры предполагают возможность приема наличных, отдельно стоит обратить внимание на «густоту» банкоматной сети.

Здесь стоит быть готовому к тому, что за прием наличных агрегат запросит комиссионный сбор. Еще одна расходная статья – интернет-банкинг. Платить за него приходится практически всегда, вопрос будет только в величине оплаты. Совсем экономить на этой функции не стоит, месячная выписка по счету далеко не всегда бывает актуальной.

Еще такой счет может предполагать, что на нем в обязательном порядке будет всегда находиться определенная сумма, этакий неснижаемый остаток. С одной стороны, функция не самая бесполезная, так как позволяет избежать овердрафта и штрафов за него. С другой – банки умудряются назначать штрафы даже за то, что правило остатка нарушается. То есть открывать карту лучше без этой функции.

Плюс какая-нибудь годовая или месячная плата за сам факт пользования счетом. Сумма, как правило, небольшая, но присутствовать она будет непременно.