Кредитный скоринг – как нас оценивают банки?
Порою, обращаясь в банк за кредитом, и проходя собеседование с кредитным инспектором, можно услышать самые необычные вопросы. Помимо уровня вашего дохода и количества людей,прописанных в вашей квартире, у вас могут поинтересоваться как давно вы приватизировали свое жилье, какого цвета ваш автомобиль и имеются ли у вас несовершеннолетние дети. Такие расспросы вызваны не праздным любопытством банковского работника, а скоринговой системой, которая определит вашу благонадежность в качестве заемщика.
Что такое кредитный скоринг?
За каждый ваш ответ система начислит определенное количество баллов, общая сумма которых и повлияет на окончательное решение кредитной организации. Все расчеты производятся специальной компьютерной программой, которой пользуются практически все крупные банки, а в последнее время все чаще такую систему можно встретить и в отделениях небольших банков. На такие меры кредитно-финансовым учреждениям приходится идти по двум причинам – так можно «просеять» большее количество заемщиков и составить конкуренцию прочим финучреждениям по скорости предоставления займов. Ведь многие заемщики, ценя свое время, все чаще выбирают банки по тому, насколько быстро те выдают свои вердикты по займам. Подобная процедура оценки заемщиков получила свое название от английского слова «score» - балл. Анализируя кредитные истории банка и социально-демографические признаки потенциального заемщика, система скоринга может оценить вероятность его дефолта. Разумеется, каждое кредитно-финансовое учреждение с особой тщательностью скрывает информацию, касающуюся критериев отбора заемщиков.
Как это работает?
В стандартной скоринговой модели предусмотрено разное количество параметров для разных видов кредитования. Для тех, кто хочет оформить потребительский кредит – оно ограничивается 13-ю, для ипотечных заемщиков или желающих купить
автомобиль в кредит– 25. Основным условием для системы является правильное определение наиболее весомых признаков. При этом сами признаки могут быть весьма неожиданными. Так, западные исследователи, например, выявили прямую взаимосвязь между цветом автомобиля заемщика и уровнем вероятности его дефолта. Собственно, хорошая скоринговая система дает возможность банку отсеять до 90% тех потенциальных заемщиков, которые являются неплатежеспособными. При проведении анализа обычно банками используется три вида такой проверки. Аппликационный кредитный скоринг призван оценивать соискателей, поведенческий анализирует тех клиентов, кто уже выплачивает кредит, и коллекторский скоринг «работает» с должниками банков. Однако в российском банкинге реально работают только первые два вида.
Зачем это нужно и что в перспективе?
Стремясь любыми способами расширить клиентскую базу, банки значительно упростили процедуру предоставления займов и, как результат, подверглись атакам мошенников. Какое-то время система скоринга позволяла выявлять таких недобросовестных заемщиков, однако некоторые из них научились мастерски «обманывать» даже скоринговую систему. Теперь же кредитные учреждения подумывают о новой системе защиты – fraudscoring. Эта перспективная разновидность скоринговой системы позволит, анализируя поступившую информацию, выявить ее «недоброкачественность». Например, когда клиент в анкете указывает домашний телефон, который в данных другого заемщика указан как рабочий. Впрочем, аналитики считают, что для того, чтобы говорить об эффективности работы скоринговых систем, банкам необходимо прежде всего начать обмениваться информацией. Сами же кредитно-финансовые учреждения в конкурентной гонке об этом забывают.
3
