Скоринговые системы – как проходит оценка заемщиков?

Впрочем, достоинства внедрения скоринговых систем для кредитных организаций очевидны, в то же время заемщики не всегда понимают как эти системы работают и почему в результате такой проверки у потенциального клиента могут потребовать предоставить обеспечение по займу, предложить заем меньшей суммы или вовсе отказать.

Какими бывают скоринговые системы?

По сути скоринг является аналитической моделью, цель которой – оценка конкретного клиента. Для такой оценки применяются статистические данные об уже имеющихся банковских заемщиках, формируются этакие среднестатистические группы «портретов», воплотивший в себе основные характеристики. Заемщику, характеристики которого присущи группе банковских должников, граждан с «подмоченной» кредитной репутацией, обычно отказывают в кредитовании или выдают заем в очень небольших суммах. При этом каждый отдельный кредитный продукт имеет свой «комплект» характеристик, который называется скоринговой картой. Все ваши ответы будут соответствовать какому-то конкретному набору и по результатам вам будут назначаться баллы – чем их больше, тем лояльнее банк к вам отнесется. Наиболее часто при скоринговой проверке используются несколько моделей, у каждой из которых есть своя задача - Application отвечает за оценку платежеспособности заемщика, Behavioral должен «предсказывать» как будет выглядеть открываемый кредитный счет, а Fraud делает выводы как раз на основе «среднестатистических портретов».

Что учтут?

В первую очередь, конечно, возраст. Впрочем, если вы «не вписываетесь» в возрастные рамки, определенные банком, ваша заявка даже не дойдет до андеррайтера. Вторым важным моментом будут ваши доходы – и здесь совсем не стоит приукрашивать действительность, так как система не только подсчитает какую часть вашего бюджета вам придется отдавать банку и соответствует ли это соотношение банковской политике, но и сопоставит указанные вами цифры со средними доходами вашей отрасли вашего региона. Отдельно стоит сказать, что помимо зарплаты может быть учтено и наличие у вас дорогого имущества. В отношении стажа тоже все достаточно конкретно – преимущества будут на стороне тех, кто давно работает на одном месте и в чьей трудовой не будет записей о частых сменах рабочих мест.

Неравнодушны скоринговые системы и к семейном положению заемщиков – наивысшие баллы достаются семейным людям с детьми, второе место отдается холостякам, меньше всего перспектив у тех, у кого в паспорте стоит отметка о разводе. Дополнительно будет учтено факт наличия у вас иждивенцев, в том числе и несовершеннолетних детей. Кроме вышеперечисленных факторов система учтет наличие и уровень высшего образования, должность, «белизну» кредитной истории и сроки кредитования. Стоит сказать, что кроме всего этого скоринг предусматривает еще и комфорт-факторы – то, что может увеличить сумму ваших баллов. Сюда входят ваши собственные средства (например, депозитные счета), предоставление обеспечения и пр.