Что такое кредитный скоринг и для чего он нужен?
Большая часть трудоспособных граждан России хотя бы единожды обращались в банк за кредитом. При этом одним людям ни разу не приходилось слышать от банка «нет», другие же таким ответам даже перестали удивляться. Однако многие граждане, получавшие отказы, были бы удивлены, узнав, что были попросту отсеяны машиной, разделяющей всех соискателей на хороших и плохих. Этот искусственный интеллект, получивший название скоринга, применяется сейчас практически в каждом банке.
Как возник кредитный скоринг?
Кредитный скоринг пришел сначала в Европу, а затем и в Россию из-за океана, где появился в самый разгар Второй Мировой Войны, когда в банках появилась острая нехватка кредитных специалистов. Назначение этого счетного механизма с годами не изменилось, но сама программа, несомненно, стала более продуманной. Появление скоринга в России было вызвано необходимостью поставить «на автомат» процесс выдачи кредитов. Персонал банков тогда уже не справлялся с тем количеством клиентов, которое повалило в финансовые учреждения, распробовав, что значит жить в кредит. Поэтому некоторые российские банки в начале 2000-х стали покупать за рубежом программы скоринга. Однако оказалось, что купить программу мало – надо ее «русифицировать», ведь те критерии и параметры, которые были внесенные в эту систему западными кредиторами, никак не отвечали российским реалиям. Чтобы адаптировать программу скоринга одни банки обратились к услугам аналитических агентств, другие же решили пойти путем проб и ошибок, выдавая займы практически всем подряд, дабы со временем обрисовать для себя портрет идеального заемщика «по-русски».
Как считает программа?
Кредитный скоринг существенно ускорил процесс выдачи займов населению. Собственно говоря, не будь этой программы, такая сфера кредитования как
моментальный кредит могла бы и вовсе не появиться. Для того, чтобы скоринг-программа заработала, в нее нужно внести данные заемщика. Откуда они берутся? Из анкеты, которую каждый обязательно заполняет при подаче заявки на заем. Каждая графа анкеты имеет соответствующий аналог в графе программы, и когда все необходимые пункты окажутся заполненными скоринг приступит к расчету. Обработав введенные сведения, программа выдаст кредитному специалисту вердикт, выраженный в баллах. В каждом банке существует свой балловый порог, преодолев который заявка соискателя будет одобрена. Все, кто недобрал баллов, получают отказ. В дальнейшем то, насколько количество набранных баллов превысит минимально допустимое значение, определит в какую сторону будут меняться условия кредитования. Если человек едва-едва преодолел допустимую планку, то кредит будет ему выдан на обычных для этого займа условиях. Если количество баллов существенно превышает скоринговую норму, то банк может предложить такому заемщику более лояльные условия кредитования.
Что учитывает скоринг?
На что же обращает внимание скоринг, а вместе с ним и кредитор? Начинается все с личных сведений - возраст, пол, наличие или отсутствие детей, семейное положение. При этом, если с возрастом все более менее понятно (банки любят заемщиков которым от 25 до 50 лет), то пол и семейное положение оценивается скорингом неоднозначно. Скажем, холостой бездетный мужчина имеет больше шансов на одобрение заявки, чем разведенная женщина с детьми. Не оставит программа без внимания и доходы соискателя. Впрочем, скоринг не только соизмеряет заработки заемщика с его тратами, но и проводит анализ его профессиональной деятельности на предмет риска. Так, некоторые банки закладывают в свой скоринг ряд профессий, которые считаются ненадежными, и дают команду программе, чтобы она начисляла штрафные баллы таким людям. Кроме того, скоринг обращает внимание и на уровень образования соискателя, так как он поможет судить о его востребованности на рынке труда.
2
