1
+1
0
3 подводных камня рефинансирования ипотеки
Когда говорят об ипотечном рефинансировании, тут же перечисляют все те преимущества и выгоды, которые оно сулит заемщикам. Правда, кредиторы тоже стараются не упустить своей выгоды, одновременно пытаясь привлечь как можно больше клиентов. В итоге этим самым клиентам под видом самого выгодного предложения «продают» часто совершенно невыгодный продукт. Заемщикам же стоит помнить о тех рисках, которые сулит им изменение условий кредитования.
На страже собственных интересов
Банки наперебой сулят ипотечным заемщикам максимальную экономию от рефинансирования. Но вы должны понимать, что их условия различаются, а каждую уступку они компенсируют чем-то иным. Оттого стоит тщательно знакомиться со всеми аспектами банковских предложений и внимательно «примерять» их к вашим условиям. Если вы затрудняетесь определить самостоятельно выгодность рефинансирования, можно обратиться за советом к финансовому консультанту.
В любом случае стоит помнить, что рефинансирование, по сути, является таким же оформлением кредита, как и ипотека, а значит, формирование его ставки подчиняется тем же законам и точно также зависит от ставок межбанковского кредитования, ставки рефинансирования ЦБ и среднерыночных показателей.
Все переменные
Конечно, рефинансирование как явление для многих заемщиков становится благом. Кроме возможности снизить ставку по кредиту, заемщик получает возможность изменить тип этой ставки (например, плавающую на фиксированную), валюту кредита (обычно иностранную на отечественную), вид платежей. И, казалось бы, все это является хорошей возможностью исправить ошибки, допущенные изначально при оформлении ипотеки. А еще рефинансирование позволяет снизить платеж по кредиту, увеличив итоговый срок его погашения.
Прежде, чем воспользоваться возможностью все серьезно изменить, оцените перспективы таких перемен. Так, к примеру, при смене плавающего процента на фиксированный ставка будет непременно увеличена, при этом разница может свести на нет все преимущества процесса. Невыгодным может быть и пересчет валют. А уж тем, кто вознамериться пролонгировать свои долговые обязательства, и вовсе стоит очень тщательно просчитывать последствия такого шага.
Когда рефинансирование ипотеки перестает быть выгодным
Некоторые консультанты упорно твердят, что если разница в ставке между старым кредитом и новым составляет 2 и более процентов, можно смело начинать процедуру рефинансирования. Но глядя на то, из чего обычно состоят кредитные договора, понимаешь, что все не так просто, и кроме разницы в ставках стоит учесть:
- штраф за досрочное погашение долга (обычно он устанавливается на какое-то определенное количество лет);
- затраты на оформление нового кредита (как правило, они равны тем, которые вы понесли при открытии ипотеки);
- проблемы с налоговым вычетом.
