Даст ли банк кредит с низкой процентной ставкой?

Одна – на всех?

В докризисные времена банки устанавливали единую процентную ставку по каждому кредитному продукту, которая зависела от среднего показателя рисков невозвратов средств. Благодаря этому в свое время кредитно-финансовыми организациями были стремительно увеличены объемы кредитных портфелей. При этом «качеству» непосредственно клиентов особого внимания никто не уделял и даже кредитный скоринг в своей работе использовали далеко не все банки. Финансовый кризис вынудил банки пересмотреть такую политику и «первыми ласточками» были сниженные процентные ставки для тех заемщиков, которые участвовали в зарплатных программах или отличались исключительно безупречной кредитной историей. Конечно «скидка» была небольшой, всего в 1%, однако начало было положено.

Что такое Risk-Based Pricing?

Сегодня, приходя в банк за кредитом и знакомясь с предлагаемыми условиями, мы можем увидеть либо минимальное значение ставки – например, «от 14% годовых», либо так называемую кредитную вилку с показателями «от» и «до». При этом кредитный инспектор вам непременно объяснит, что окончательный ответ на вопрос «даст ли банк кредит под приемлемую процентную ставку?» будет получен только после детального анализа всей предоставленной заемщиком информации. В этот анализ входит изучение ваших данных, прогноз поведения, определение вашей категории как заемщика в отношении рисков. Вся эта процедура называется «ценообразование, базирующееся на рисках» - Risk-Based Pricing.

В Штатах и странах Европы система RBP уже дано стала нормой – если у вас прекрасная кредитная история, низкая процентная ставка будет назначена вам автоматически. И так же «автоматом» ставка будет заметно повышена, если в вашем кредитном «досье» будут записи негативного характера. В России эта система начала применяться в 2007 году, при этом тариф кредитного продукта напрямую зависит от того, насколько банк оценит вашу надежность как заемщика, и какое количество документов вы принесете в доказательство своей платежеспособности. На сегодня RBP при выдаче кредитов использует даже Сбербанк России.

Даст ли банк кредит с низкой процентной ставкой?

В западных банках данная схема работает следующим образом – клиенту предлагается средняя процентная ставка и возможность снизить ее при выполнении некоторых условий. Так, по ипотечному займу заемщик может рассчитывать на лояльное отношение банка если:
- он получает зарплату на картсчет, открытый в данном банке;
- при оформлении займа он застраховался сам и застраховал залоговое жилье;
- он поддерживает остаток средств на текущем счету на определенном уровне;
- у него есть депозитный счет и он участвует в пенсионной накопительной программе.

В отечественных кредитно-финансовых структурах ситуация практически та же. Даже при оформлении «быстрого» товарного кредита, оформляемого непосредственно в торговой точке, вы можете «отрегулировать» процентную ставку, просто прихватив с собой в магазин копию трудовой книжки и справку о доходах. Сопоставив предоставленные документы с вашей хорошей кредитной историей, банк предоставит вам ссуду на покупку под более лояльную процентную ставку. Еще одним способом «повлиять» на банк является предоставление обеспечения по кредиту – поручителя или залога. В любом случае, даже если после проверки вам предложили не ту процентную ставку, на которую вы рассчитывали, вы можете либо согласиться на нее (если проблема в кредитной истории, то заодно и «подправите» ее) либо просто пойти в другой банк.