Чем примечательна обратная ипотека?

Обратная ипотека - в чем суть?

На первый взгляд обратная ипотека выглядит как обычный заем под залог недвижимости, но при таком кредитовании есть немало своих тонкостей и особенностей. В первую очередь хотелось бы отметить тот факт, что участниками обратной ипотеки могут стать только пожилые люди пенсионного возраста. Также обязательным условием является и наличие у них собственного жилья, причем его состояние должно быть более чем удовлетворительным, так как его ликвидность должна продолжаться еще не менее 10 лет после подписания кредитного соглашения. Основная особенность такой ипотеки заключается в том, что после получения кредитных средств пенсионеру-заемщику не нужно ежемесячно их возвращать, потому как после его смерти залоговая недвижимость перейдет в собственность банка, он его продаст и таким образом заем будет сполна погашен. Бывают случаи, когда суммы вырученных от продажи жилья денег превышают величину одолженных средств, тогда кредитор обязан вернуть разницу наследникам заемщика. Что касаемо наследников, то после того как недвижимость перейдет финансовому учреждению, они имеют полное право ее выкупить, причем как за наличные, так и в ипотеку. Во втором случае кредитор вообще будет в восторге, ведь данное жилье может принести ему двойную прибыль.

Особенности обратной ипотеки

Несмотря на заманчивость и привлекательность такого банковского предложения массового распространения оно пока не имеет. По большому счету его можно назвать пилотным проектом, соответственно, при его оформлении пока еще возникает немало сложностей и вопросов. Особенно это касается требований - как к самому клиенту, так и к его недвижимости. К примеру, чем старше заемщик, тем больше он может одолжить. Что касаемо залогового имущества, то у него должно быть не более 2-х владельцев, которые, кстати, должны выступать в роли созаемщиков. И опять-таки о возрасте - в случае с двумя владельцами банк будет учитывать возраст младшего созаемщика.

Также хотелось бы отметить, что тем пенсионерам, у которых наследники иждевенцы или инвалиды, получить обратную ипотеку не представляется никакой возможности. Это связано с тем, что потом кредитор просто не сможет реализовать такую недвижимость. Если говорить о требованиях к самому залогу, то им может выступать только квартира и только в многоквартирном строении, причем дом должен находится в черте города, население которого должно составлять не менее 500 тыс. человек. Это требование связано с тем, что в маленьких городах очень сложно делать какие-либо прогнозы относительно роста цен на жилье. Естественно, недвижимость должна быть в жилом состоянии и не должна числиться в очереди на капремонт или реконструкцию, а в собственности данного владельца она должна находиться не менее 3 лет.

Если говорить об особенностях обратной ипотеки, то первое, что хотелось бы отметить, это тот факт, что заемные средства можно получить двумя способами – всю сумму сразу или частями в виде ежемесячных выплат, которые можно получать, к примеру, 10 лет с годовой процентной ставкой около 10-12%. Впрочем, допустим и третий вариант – какая-то часть выплачивается сразу, а оставшаяся сумма разбивается на ежемесячные пособия. Одним из наибольших преимуществ этого банковского продукта можно назвать то, что кредитора, выдавшего обратную ипотеку, совсем не интересует платежеспособность заемщика. Обратная ипотека - это целевой кредит и дают его только на нужды пенсионеров-заемщиков. Ели такой заем оформляется с единоразовой выплатой средств, банк обязательно потребует документального подтверждения того, куда были потрачены деньги. Впрочем, даже если такая ипотека предполагает ежемесячные выплаты, кредитор все равно будет контролировать направленность расходов заемщика, и если выяснится, что одолженные средства расходуются не по назначению (например, были потрачены на кого-то из родственников), то он может просто закрыть перечисления.