1
+1
0
Как планировать семейный бюджет
Составление бюджета — занятие более чем скучное. Но в отношении финансового положения вашей семьи это занятие может сыграть очень положительную роль. Превратите все в игру, представьте, что ваша семья - это небольшое предприятие, а вы в нем являетесь генеральным директором. Вы должны следить за финансовыми потоками своей «фирмы», чтобы она не обанкротилась. При этом, эксперты говорят, что каждый вполне может сэкономить деньги, расплатиться с долгами, и при этом, продолжать наслаждаться жизнью.
Сколько нужно «отводить» на инвестиции?
Инвестирование и экономия, как его составляющая, должны стать частью вашей жизни, второй привычкой. Как правило, у инвестирования всегда есть цель, достаточно конкретная, выражаемая в цифрах. И точно также в цифрах должен выглядеть ваш график выделения из бюджета денег, которые в итоге принесут дополнительную прибыль и финансовую независимость.
Эти цифры выводятся сразу из нескольких показателей — ваших текущих доходов, вашего возраста и вашей итоговой цели. Причем результат ваших расчетов вряд ли сразу получится идеальным, как правило, приходится все корректировать. Начните со своей цели — какая сумма будет удовлетворительной для ее достижения? Второй вопрос — сколько времени у вас есть для накопления необходимой суммы? Третий — насколько реально для вас откладывать такую сумму?
Простой пример. У вас есть краткосрочная цель — накопить на первый взнос по ипотеке. Вы хотите квартиру, которая стоит, допустим, стоит 3 миллиона. По классической ипотеке первый взнос на нее должен составлять 20%, а значит, вам нужно накопить 600 тысяч. Вы хотите взять ипотеку через 2 года, т. е. через 2 месяца. Значит, каждый месяц вы должны откладывать как минимум 25 тысяч рублей. Осталось «примерить» результат на ваши текущие финансовые возможности и, при необходимости, подкорректировать расчеты.
Стоит добавить, что таким образом можно составить план и для достижения долгосрочных целей с той лишь разницей, что его придется периодически (раз в 3-5 лет) пересматривать, чтобы иметь возможность скорректировать.
О долгах
Трудно говорить об инвестициях и финансовых планах, когда на вашем семейном бюджете висят долги. Более того, кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. А в отдельных случаях без них и вовсе не обойтись. А значит, их тоже нужно планировать. Идеально, если совокупность ваших долговых обязательств отнимает у вас не более трети ваших ежемесячных доходов.
Конечно, все зависит от размера ваших доходов, но основной критерий именно таков. После уплаты кредитов и текущих бытовых расходов у вас еще должны оставаться средства на выполнение вышеуказанного пункта. Причем чем больше остается, тем лучше, а потому старайтесь не нарушать «золотых пропорций», как их называют американские банкиры.
Если у вас ипотека...
Как правило, ипотечный кредит является самым дешевым из всех, которые вы платите. Ввиду его особенностей банки могут себе позволить быть лояльными и удерживать ставки на приемлемом уровне. Зато другие займы заканчиваются быстрее, а ипотека часто видится бесконечным долговым бременем. Логично задаться вопросом: не стоит ли приложить усилия, чтобы расплатиться с ипотекой как можно раньше. Ответ однозначный: стоит.
Причина, собственно, только одна. В нашей стране нет надежных инвестиционных инструментов, которые по выгоде перекрывали бы убытки от ипотечного кредита. А все те, ч чей доходный процент выше ипотечного, сопряжены с рисками. Которые вы позволить себе не можете. А значит, если у вас есть возможность, нужно либо вносить большие платежи (если ваш банк это позволяет), либо накапливать свободные средства на отдельном счету, чтобы досрочно погасить кредит.
Непредвиденные расходы
Знаете отчего бюджетирование и планирование, несмотря на всю свою очевидную пользу, так и не стали привычкой многих? Потому, что жизнь не всегда идет по плану и порой даже самый гибкий бюджет приходится пересматривать на ходу. Люди рассуждают так: зачем нужен план, если его не всегда получается придерживаться? И при первой же необходимости «выйти» за пределы бюджета, просто больше к нему не возвращаются.
Но к таким ситуациям нужно просто быть готовым, в том числе и морально. Понимать, что временные отступления от стратегии не должны помешать вам идти к вашей цели.А еще в процессе составления бюджета многие понимают причину, по которой у них мало денег.
