Как правильно выбрать кредит?

Не торопитесь, если хотите выбрать кредит правильно

Как бы просто все ни выглядело, вам точно не стоит хвататься за первый же попавшийся вариант. Вы должны учесть все детали, точно знать какой именно тип кредита подойдет для ваше ситуации, рассчитать сумму, которая будет по силам вашему бюджету. Думаете, все так просто?

Возьмем самую обычную ситуацию — нужны деньги для ремонта в квартире. Банки предлагают два варианта: нецелевой кредит наличными и целевую программу на ремонт. Второй вариант дешевле, но подразумевает, что вы будете нанимать работников в официальном порядке с составлением договора. То есть только услуги вам уже обойдутся дороже. Кредит наличными сам по себе более дорогой, но позволяет сэкономить как минимум на услугах. Вы можете как провести ремонт сами, так и пригласить друзей или просто нанять рабочих, которым не нужны официальные договора. А значит, их труд обойдется вам дешевле.

Другой пример — вы решили купить машину. При этом новый автомобиль вам не по карману, а значит, придется выбирать из машин с пробегом. Вы можете выбрать кредит на авто, но тогда машину придется выбирать только в автосалоне. А еще она становится залогом по займу. А можете взять тот же кредит наличными и приобрести авто у соседа по подъезду. Да, ставка по кредиту будет выше, но машину вы купили с рук, не оплачивая услуги салона. Да и продать ее можно будет в любой момент, не оглядываясь на кредитора.

Выбор типа займа

Стоит немного подробнее поговорить об обеспечении кредитов. С одной стороны, кредиты с залогом более выгодны. Банки меньше рискуют и поэтому снижают ставки, что означает большую экономию. Проверить это несложно, достаточно сравнить те же ставки по автокредиту и займу наличными.

С другой стороны, эти самые риски никуда не деваются, они просто перекладываются на вас. Если дефолтным становится необеспеченный кредит, банк передает его в суд или коллекторам, и будет взыскивать его из ваших текущих доходов. А вот если при оформлении вы решили выбрать кредит с залогом, суд станет формальностью, итогом которой станет постановление о взыскании обеспечительного имущества. Залог будет продан, а деньги пойдут на погашение кредита. И все это стоит учитывать прежде, чем вы окончательно выберете кредит.

Процентная ставка и стоимость кредита

Несмотря на постоянные предупреждения со стороны финансовых консультантов, заемщики продолжают игнорировать тот факт, что озвученные банком проценты по кредиту далеко не всегда означают размер итоговой переплаты. Даже рассчитывая свои возможности в отношении планируемого кредита, они учитывают только размер годовой ставки, часто применяя самый оптимистичный вариант.

Но процентная ставка не отражает всех расходов. Комиссионные сборы, страхование, все это в нее не входит, зато влияет на полную стоимость кредита. И банки отображают этот показатель в договоре, так им велит закон. Но стараются делать так, чтобы потребитель не обратил на него внимание. Чего проще — выделить ярким маркером процентную ставку, тогда цифры полной стоимости кредита просто никто не заметит при подписании.

Гарантированное одобрение

Если в потребительском кредитовании вы предпочитаете альтернативные источники средств, будьте предельно осторожны. Ни один кредитор не может гарантировать вам выдачу кредита, не проверив вашу кредитоспособность и благонадежность. И если вам обещают иное, скорее всего, перед вами обычные мошенники.