Что стоит знать, прежде чем взять кредитную карту

Прежде чем взять кредитную карту…

Почему мы, чтобы обозначить те или иные характерные черты кредитов в целом и кредитных карт в частности, обращаемся к американской практике? Исключительно потому, что при всей схожести, многие эти черты здесь более выпуклы и очевидны. А при отсутствии до недавнего времени контроля за эмитентами со стороны государства, в результате и сложилась ситуация, когда с наступлением кризиса именно «карточные» долги посыпались первыми. Россиянам же, прежде чем взять кредитную карту и начинать тратить с нее деньги, стоит просто делать выводы и учиться на чужих ошибках – так дешевле.

Минимальные платежи

В Штатах раньше минимальный платеж по карте составлял 5% от суммы долга. Для многих эмитентов это создавало проблемы и удерживало их от использования всей суммы кредитного лимита.

Устраивала ли такая осторожность банки? Нет, конечно – и лимит обязательных платежей был снижен до 2%. Решение иначе как гениальным назвать нельзя – люди стали тратить больше, а возвращать долги дольше.

Если же учесть то, что из минимального платежа большая часть уходит на оплату процентов, а «урезанная» - как раз и была предназначена для погашения непосредственно долга, можно только представить сколько лет у держателя карты уйдет на то, чтобы минимальными платежами погасить задолженность по карте. И сколько в итоге он переплатит.

А теперь пересчитайте свой долг по вашей кредитной карте (или картам – если у вас их несколько). Платите минимальные взносы? Поинтересуйтесь у банковского клерка какая часть такого платежа гасит непосредственно долг – они обязаны предоставлять такую информацию. И посчитайте сколько вы дарите банку своих денег.

Нет предела штрафным санкциям

Если процентную ставку американское правительство начало хоть как-то контролировать, то вопрос дополнительных поборов, а точнее, их ограничений, так и остался открытым. Более того, с ограничением ставки размеры штрафов только увеличились – если ранее они «начинались» с 5-10 долларов, то теперь менее 30 штрафа не найдете. И это – минимум. А верхних ограничителей для штрафов использование кредитных карт в США не подразумевает.

А какие штрафы начисляет ваш банк в случае, если вы пропустите платеж? Или не внесете его полностью? Откройте ваш договор на выпуск и использование кредитки и попробуйте найти соответствующие графы. К сожалению, в большинстве случаев вы встретите достаточно обтекаемые формулировки вроде «тарифов банка». Которые могут меняться в полном соответствии с пожеланиями этого самого банка. Стоит ли упоминать о том, что меняться они будут исключительно в большую сторону?

Двойной процент

Есть в кредитных картах еще одно интересное свойство – в них трудно уследить сколько вы на самом деле переплачиваете. Даже если знаете какая ставка по вашей карте. Ну вот представьте – вы оплатили картой покупку и знаете сколько потратили. Если вы вернули все в течении льготного периода, вопрос переплаты не стоит – кредит получился бесплатным. А если нет?

Какую-то часть одолженных средств вы вернете банку через месяц, переплатив за всю сумму долга 1/12 вашей годовой ставки. Еще какую-то часть – еще через месяц, и вроде как переплата должна составить меньшую сумму, так как процент начисляется на средства, которых нет на счету по факту. И так – до тех пор, пока вы не вернете все деньги. А если вы к тому же еще и просрочили какой-то платеж? И к ставке добавились еще те самые мифические «тарифы».

Стоит ли удивляться, что нет-нет, да и проскочит на специализированных форумах сообщение о том, что тот или иной эмитент со своими клиентами не совсем честен. Например, не гнушается в случае просрочки платежа начислять на сумму долга двойные проценты – тоже, кстати, учась у заокеанских «коллег».