1
+1
0
Банковская система себя изжила
Если вы впервые приедете, скажем, в Бирму или какую другую страну «третьего мира», вы вряд ли найдете там банкоматы в шаговой доступности. Разве что поселитесь в гостинице в столице на центральной улице. Финансовые отношения здесь в большинстве своем примитивны, что очень расстраивает многих туристов. Ведь в развитых государствах люди полагают, что банковская система повсеместна, оттого надежна и высокоразвита. И до какой-то степени эта уверенность обоснованна. Так, к примеру, интернет-банкинг да и те же банкоматы, являются, безусловно, технологичными новинкам в финансовом секторе.
Банковская система, неподвластная времени
Но если мы перелистаем страницы истории и посмотрим на состояние традиционного банкинга, скажем, в Средневековье, мы увидим, что за прошедшие столетия в финансовом секторе мало что изменилось. И все по-прежнему примитивно. Как и века назад, банки получают вклады на хранение от своих клиентов, предоставляя им как свидетельство этого, определенные бумаги. В любой момент такой заменитель денег можно было обратить в настоящие монеты. А если нужно было вернуть кому-то долг, можно было расплатиться таким векселем – если, конечно, кредитор тоже доверял банкам. Аналогичные операции допускались и между банками, что стало рождением межбанковского кредитования.
Даже сейчас в типичной сделке между двумя банками вы не встретите караваны, груженые наличными, которые бы следовали от одного банка к другому. Вместо этого банки просто отмечают в своих книгах факт задолженности друг перед другом. Вместо передачи золота или купюр они ограничиваются обещаниями заплатить и записями в бухгалтерских книгах. Практика не менялась десятилетиями. Разве что теперь все записи происходят не на бумаге, а в электронном виде. И несмотря на появление банкоматов и виртуальной сети, ничего не сделано в банковском секторе, чтобы нарушить многовековую модель.
Шустрые конкуренты
В отличие от самих банков, их многочисленные конкуренты, которыми стали технологические компании, не поленились выяснить каким образом все традиционные банковские услуги сделать более быстрыми, дешевыми и доступными, исключив всех посредников. Так, все больше теснят традиционные банки в секторе переводов средств – онлайн-платежи все больше предоставляют альтернативные компании.
Растут и набирают силу площадки для краудфандинга, позволяющие получить капитал для старта бизнеса. И никому больше не надо идти в банк с протянутой рукой, соглашаясь на бесчисленные процедуры. Не счесть и площадок потребительского кредитования, где люди могут занять деньги на что угодно и практически под любой процент. И ни в одной из таких сделок не будут фигурировать банки.
И даже депозиты, те самые вклады, с которых начиналась история банков, перестали быть их привилегией. Теперь многие виртуальные компании предлагают возможность владельцам компьютеров или даже мобильных телефонов обзавестись личным цифровым кошельком для виртуальных расчетов или просто хранения средств. И каждый такой кошелек – еще один гвоздик в гроб традиционного банкинга.
Неминуемые перемены
Похоже, перечень услуг уже полон – депозитные счета, кредитование, денежные переводы, кредитные карты (в западных странах они тоже больше не привилегия банков), обмен валют… Все это теперь можно получить или сделать лучше, быстрее и дешевле за пределами банковской системы. Все это уже существует и успешно работает. И, возможно, не так уже правы те эксперты, которые говорят, что дни банков сочтены. И что, вполне вероятно, спустя десятилетие, мы будем рассматривать банковскую систему лишь как часть экономической истории. И проводить все наши финансовые операции онлайн, без постоянных проволочек, неудобств и централизованного контроля.
