1
+1
0
Рефинансирование ипотечного кредита
Зачем нужны все эти хлопоты с рефинансированием? Вряд ли кто удивится, узнав, что ответом на этот вопрос являются деньги. Перспектива заплатить как можно меньше манит многих, и чем больше можно сэкономить, тем больше людей готовы тратить свое время и деньги (оформление рефинансирования тоже не бесплатно). При этом не все знают, что на размер переплаты по новому кредиту тоже можно повлиять. Правда, сделать это можно только до того, как вы подпишете новый ипотечный договор.
Суть вопроса
Стоит помнить, что изменение условий ипотеки возможно двумя способами - благодаря реструктуризации и рефинансированию. Первый вариант подразумевает продолжение отношений между вашим нынешним банком и вами, но на других условиях. Например, если вам нужно уменьшить размер платежей, банк может продлить срок вашего кредита. Или изменить вам валюту займа - обычно с иностранной на рубль. Так или иначе, о экономии, как правило, речь не идет. Вашему нынешнему кредитору нет смысла снижать вам ставку, ведь вы уже являетесь его клиентом.
Зато в вас как в потенциальном новом клиенте заинтересованы другие банки. И для того, чтобы надолго сделать вас своим клиентом, некоторые из них пополняют свои кредитные портфели программами рефинансирования. Но не стоит думать, что процесс ограничится передачей документов из одного банка в другой. По сути, вы оформите новый кредит для погашения старого. И ели вы все сделаете правильно, ваш новый кредит будет более дешевым.
Интересы банка
Вспомните, во сколько вам обошлось оформление вашего ипотечного кредита. Вспомните также и то, почему вам пришлось за что-то переплатить. Не думайте, что новый банк предлагает вам более низкую процентную ставку, искренне болея за ваш бюджет. Причин для участия банков в рефинансировании обычно три:
- ситуация на ипотечном рынке изменилась, и ставки по кредитам просто стали более низкими (т.е. банк просто ничего не теряет);
- банку очень нужно разместить свои деньги в долгосрочной перспективе, настолько, что он готов поступиться частью своего вознаграждения. Благодаря этому ставка по ипотечному рефинансированию становится чуть ниже среднерыночной;
- банк просто обманывает потенциальных заемщиков, не снижая ставку, а закладывая ее часть в комиссии, страховку, пр.
Интересы заемщика
У вас мотиваций для рефинансирования может быть две:
- изменить ставку по кредиту, тем самым, снизив платежи и общую переплату;
- изменить сроки кредитования в большую или меньшую сторону.
Порой на рефинансирование идут и в случаях, когда нужны наличные, и тогда часть средств новый кредитор передает старому банку, а часть выдает заемщику как нецелевой заем. Правда, такой вариант в нашей стране встречается редко, к тому же об экономии тогда речь идти не будет, поэтому сегодня о нем говорить не станем.
Для достижения основной цели - экономии, вам нужно убедиться в трех вещах:
- что вы правильно выбрали кредитора и программу, и что сделанное вам предложение действительно самое выгодное;
- что банк честен с вами, не скрыв дополнительные проценты между строк кредитного либо страхового договоров;
- что вы все правильно рассчитали и сделали все возможное для получения наиболее низкой процентной ставки.
Как наиболее выгодно провести рефинансирование ипотечного кредита
Во-первых, начните с исследования ипотечного рынка на предмет текущих процентных ставок. Вы должны знать, на что ориентироваться при определении выгодности вашего нового кредита. Для чистоты результата сравните условия хотя бы 5-6 разных банков. Разных - это значит, что вашем мониторинге должны присутствовать и крупные банки, и небольшие, региональные. У них разная мотивация при определении процентной ставки, а потому игнорировать это не стоит.
Убедитесь, что вы можете предоставить банку все документы, которые он захочет увидеть. Чем больше вы сможете удовлетворить его любопытство, тем более лояльным он будет по отношению к вам как к заемщику. И, конечно, же, не забывайте о кредитной истории. Если вы при погашении текущей ипотеки допускали частые и крупные просрочки, вряд ли стоит обращаться за рефинансированием и рассчитывать на выгодную ставку с подпорченной кредитной историей.
