0
0
0
Кредитные риски банка
Когда заемщики оформляют какой бы то ни было кредит, они изначально готовятся к тому, что кроме возврата основного долга им придется заплатить банку проценты. Сегодня можно найти более чем достаточно информации о том, как получить кредит с минимально возможной ставкой и что для этого нужно сделать. В большинстве случаев упоминается о том, что основой процента по кредиту является ставка рефинансирования, часть покрывает непосредственные расходы банка, часть – его чистая плановая прибыль, а часть призвана покрыть риски кредитора, в том числе и потенциальные. Но мало кто говорит о том, о каких же рисках идет речь.
Стоит ли говорить, что для банков нет такого понятия как презумпция невиновности. Любого соискателя они изначально рассматривают даже не с позиции заработка, а выискивая мельчайшую вероятность того, что соискатель не вернет кредит. Факторов для этого у них несколько:
- текущее финансовое состояние заемщика;
- потенциальные финансовые перспективы соискателя;
- тяжесть негативных последствий для участников сделки в случае дефолта;
- моральные качества заемщика.
Кредитная история как показатель
С последним аспектом проще всего – имеется в виду как раз та самая кредитная история, о которой так много все говорят. Если в вашем финансовом досье слишком много просрочек, особенно технических, не превышающих суток-двух, скорее всего, вы просто недисциплинированны и не считаете сроки внесения платежей чем-то незыблемым и обязательным. Были в прошлом длительные просрочки? Значит, не умеете планировать свои финансы таким образом, чтобы хватало на кредитные платежи.
Настоящее и будущее
Прежде, чем выдать вам кредит, банк непременно потрудится подсчитать все ваши доходы и траты, с учетом будущих платежей. Какие-то кредиторы учитывают просто ваш оклад, какие-то учтут даже наличие у вас личного автомобиля и расходы на него. Впрочем, заранее подсчитать свои шансы на кредит, исходя из текущего положения ваших финансов, можно.
Куда сложнее предсказать ход рассуждений скорринговой системы, которая будет непременно подсчитывать ваши шансы на безработицу, востребованность на рынке труда и перспективы в зарплате. Впрочем, если у вас востребованная профессия, высшее образование, позволяющее работать в нескольких отраслях, специальность, не связанная с рисками, и вы устроены на текущем месте не менее года, а то и трех, система вам непременно одобрит кредит.
Чем больше кредит, тем выше кредитные риски банка
Интересный момент – для получения потребительского товарного займа нужно не более часа времени и буквально пара документов. Для оформления ипотеки придется потратить месяц-полтора, собрать массу документов, накопить первый взнос, да еще и застраховаться. Банк захочет узнать о вас все, вплоть до образования и количества иждивенцев.
Чем больше денег кредитор собирается выдать вам в долг, тем большими он считает риски. И тем тщательнее просчитывает все варианты. Чтобы частично нивелировать эти риски, они всегда требуют дополнительного обеспечения в виде присутствия в сделке созаещика, поручителя или залог. А порой и все три категории обеспечения. И как бы ни была идеальна ваша кредитная история и стабильными доходы, если вы такого обеспечения предоставить не можете, в кредите вам, скорее всего, откажут. А некоторые виды подобных займов изначально предполагают, что приобретенное за кредитные средства имущество станет обеспечением по кредиту.
Стоит отдельно сказать и о том, что небольшие кредиты несут меньшие риски еще и из-за своего размера. Маленький кредит можно реструктуризировать, объединить с другими, используя консолидацию, или найти другой компромиссный вариант, который позволит заемщику расплатиться с долгом. Поэтому получить такие займы проще.
