Ипотека без первого взноса – варианты действий
Если вы решились на ипотеку, то первым вашим шагом к собственному жилью будет сбор информации. Что это такое, какие банки ее предлагают, на каких условиях и какие расходы вас ожидают на пути оформления. Расходов же будет немало и подготовиться к ним стоит заранее, скопив нужную сумму – желательно, чтоб еще и с лихвой, так как в процессе всегда «вылезет» еще какая-нибудь расходная статья, на которую вы не рассчитывали, так как вам «забыли» сказать. Впрочем, копить деньги еще до оформления кредита стоит не только на сам процесс оформления. Многие кредиторы требуют, чтобы часть стоимости вашей покупки вы оплатили сразу – и из собственных денег.
Первый взнос – он важный самый…
В зависимости от того, насколько трепетно выбранный вами банк относится к собственным рискам, величина первого взноса может быть как символической и не превышать 10%, так и составлять половину оценочной стоимости будущего залога, которым и станет покупаемая квартира. При этом в некоторых случаях ипотека будет даже не самым выгодным предложением – например, если вы уже вполне самостоятельно скопили процентов 70 от нужной для покупки квартиры суммы. Тогда все сопровождающие оформление ипотеки расходы станут просто ненужной тратой средств, так как недостающую сумму можно будет просто взять как обычный «наличный» кредит. Если же этот кредит еще и «подкрепить» залогом или поручительством, такой вариант станет еще более выгодным. Впрочем, чем большая сумма у вас на руках, тем меньше проблем с выбором кредита вообще. Что же делать тем, кто скопил только на «оформительские» расходы, а вот больше - уже никак?
Ипотека без первого взноса как докризисный архаизм
Банки не желают упускать и таких заемщиков, которые на момент оформления кредита не могут поучаствовать в покупке собственными средствами – даже в минимальной части. Однако и рискнуть деньгами им больше не хочется – еще свеж в их памяти горький опыт американских кредиторов, выдававших ипотечные займы направо и налево, «лишь бы брали». Ситуация в России была чуть скромнее, однако количество ипотечных дефолтов поражало и у нас. Поэтому ипотека без первого взноса в чистом виде сохранилась в кредитных портфелях, наверное, единичных представителей банковского сектора. Да и те программы невероятно «подскочили» в стоимости – тут вам и полный пакет страхования, и непременно какая-нибудь комиссия, и повышенная процентная ставка. Впрочем, если других вариантов нет, скопить никак не получается, а жилищный вопрос нужно решать в срочном порядке, можно пойти на небольшую хитрость. Оформить кредит «как есть», а спустя пару лет просто его рефинансировать в другом банке под более выгодный процент. Правда, при таких планах рассчитываться со своим теперешним кредитором придется более чем скрупулезно, не допуская
просрочек и недоразумений.
Обходные пути
Если время «терпит» хотя бы год, а вы колеблетесь, стоит ли брать ипотеку, осилит ли ваш бюджет ее, да и денег на первый взнос нет, можно провести «предварительные испытания». Попробуйте примерно рассчитать на любом кредитном калькуляторе ваш платеж, как если бы вы сейчас оформляли кредит. Получившуюся сумму ежемесячно откладывайте – например, на депозитный счет, чтоб не было соблазна этими деньгами воспользоваться. Результата этого эксперимента будет два – вы сможете оценить свои возможности в отношении обслуживания займа, а заодно на первый взнос скопите – на минимальный уж точно. Есть еще один вариант решения проблемы отсутствия первого взноса, правда, он более рискованный и подойдет не каждому. Некоторые заемщики сумму, нужную для первого взноса и оформления самой ипотеки попросту берут взаймы в другом банке как потребительский кредит – обычно наличный. В результате не имея собственных средств они получают ипотечный кредит на вполне приемлемых условиях. Правда, первые год-два придется обслуживать одновременно два займа, но некоторых это не пугает.
4
