1
+1
0
Может ли кредитное досье заемщика повлиять на величину взимаемого банком вознаграждения?
Многие аналитики часто и много говорят о том, что банки обдирают своих заемщиков как липку. Разумеется, такие умозаключения отнюдь не безосновательны, однако стоит помнить и о том, что устанавливая размер своего вознаграждения, банк включает в него и свои возможные риски. Причем основной его риск заключается в том, что заемщики очень часто нарушают условия подписанного соглашения – кто-то регулярно допускает просрочки платежей, а кто-то и вовсе не собирается возвращать заемные средства. Для того, чтобы минимизировать подобные риски, банками было принято решение использовать опыт своих же коллег – в принципе, так и появились кредитные истории, в которых в процессе наполнения появляются специальные отметки, зависящие от соблюдения клиентом условий договора займа.
Что собой представляет кредитное досье заемщика?
Как уже было сказано ранее, кредитное досье заемщика для банков является наиболее важным индикатором благонадежности. Суть такого досье заключается в том, что все банки теперь обязаны передавать информацию о погашении займа его пользователем в Бюро кредитных историй. Таким образом у финансовых учреждений появилась своя база данных, благодаря которой можно предугадать поведение соискателя в плане возврата долга. Более того, сейчас даже микрофинансовые организации обязаны передавать в БКИ подобные сведения о своих заемщиках.
На сегодняшний день существует немало филиалов бюро, хотя существует и Единый каталог кредитных историй, в котором хранятся досье абсолютно всех российских заемщиков. Впрочем, на практике определенный банк чаще всего сотрудничает с определенным БКИ, которое обрабатывает и передает ему нужные сведения. В зависимости от величины предполагаемого финансирования зависит и уровень проверки наполнения кредитной истории соискателя – чем больше сумма предполагаемого займа, тем тщательней будет проверка. Если же соискатель претендует на экспресс-кредит без справок не превышающий 30 тыс. рублей, то его досье будет изучено поверхностно.
Как качество наполнения кредитной истории влияет на размер процентной ставки?
Не секрет, что банки не дают взаймы безвозмездно, за предоставление подобных услуг кредитодатели всегда устанавливают определенное вознаграждение. И, как уже было сказано ранее, в стоимость займа входит не только прибыль финансового учреждения, но риск невозврата одолженных средств. А потому, при выдаче любого банковского продукта, кредиторы практически всегда следуют одному и тому же правилу – чем сомнительней кандидатура потенциального заемщика, тем выше будет величина годовой ставки. Получается, что кредитное досье соискателя может как сыграть на руку его обладателю, так и оказать ему отрицательную услугу.
Если соискатель имеет постоянную, официальную, хорошо оплачиваемую работу, да плюс ко всему у него окажется незапятнанная кредитная история, такому потенциальному заемщику будут рады в любом финансовом учреждении. Соответственно, это скажется и на величине применяемой процентной ставки – для такого соискателя она будет наименьшей из возможных. Более того, в таких случаях банки редко устанавливают какие-либо дополнительные поборы или скрытые платежи.
Если же потенциальный заемщик уже успел запятнать свое кредитное прошлое, то в большинстве случаев он автоматически попадает в немилость кредитодателей. В зависимости от тяжести допущенных им нарушений кредитного договора будет зависеть ответ банка на поданное ходатайство. При незначительных просрочках платежей по предыдущим займам банк, скорее всего, пойдет навстречу соискателю и даст ему кредит, но применит более высокую процентную ставку. Кроме того, чтобы добиться благосклонности кредитора зачастую приходится позаботиться о дополнительном обеспечении займа – это может быть как предоставление залога, так и привлечение поручителей.
Если же в результате проверки кредитной истории окажется, что соискатель регулярно не соблюдал условия подписанного им соглашения либо же и вовсе проигнорировал погашение предыдущего займа, потенциальный кредитор в выдаче финансирования ему откажет.
