1
+1
0
Какая процентная ставка по ипотеке лучше, фиксированная или плавающая?
даже самому вдумчивому и внимательному соискателю несложно запутаться в многочисленных вариантах ипотечных кредитов. Разные виды платежей, разные виды ставок, кредит с разным пакетом страхования и различающимися условиями. Как разобраться с новыми терминами и понятиями, и при этом делать правильный выбор? Одним из тех критериев, которые становятся причиной сомнений, является процентная ставка, которая может быть фиксированной и плавающей.
Как формируется фиксированная процентная ставка по ипотеке
Чтобы определить для себя, что будет более выгодным, стоит разобраться чем отличается ставка фиксированная от плавающей. Казалось бы, все очевидно, фиксированная не будет меняться на протяжении всего срока погашения займа. Но что это сулит заемщику?
Откуда берется та самая фиксированная ставка? Банк рассчитывает ее, опираясь на несколько показателей. Первый, являющийся минимумом – это стоимость денег, которые вам одалживают. Как правило, для кредитования банки деньги предоставляют не свои, а заемные.
Для потребительских займов «сойдут» и депозитные вклады, а вот для долгосрочных проектов вроде ипотеки требуются т.н. «длинные» деньги, которые можно взять либо у государства в лице Центробанка, либо у других банков, в том числе и иностранных. Ставка, которую вашему кредитору придется переплатить за эти деньги, станет «стартовым» показателем для начисления процента по кредиту уже вам.
Расходы банка на обслуживание вашего кредитного счета. Эту статью кредиторы по-прежнему рассчитывают так, как будто каждый кредит его специалисты по-прежнему проверяют и рассчитывают вручную. Это немного, но все же увеличивает ставку.
Риски банка, связанные с заемщиком как личностью. Здесь ваш потенциальный кредитор сравнит ваши показатели как соискателя с его видением идеального заемщика. Все расхождения (меньший первый взнос, подпорченная кредитная история, «серая» зарплата, пр), будут расценены как риски и выражены дополнительными пунктами процентной ставки.
Риски банка, связанные с займом тех самых «длинных» денег. Стоит заметить, что в межбанковских кредитных сделках все всегда зависит от текущей ситуации, причем ставки в таких займах всегда плавающие, то есть стоимость денег всегда меняется. И вероятность этих изменений за период погашения вами долга банк тоже заложит в вашу ставку.
Чем отличается плавающий процент?
Из всего вышеперечисленного переменной величиной, которую банк считает достаточно значительной, являются те риски, которые он несет, занимая деньги у ЦБ или на межбанке. И, предлагая вам плавающую ставку по ипотеке он, по сути, предлагает вам разделить с ним эти риски.
С одной стороны, разница на момент оформления ипотеки между фиксированной ставкой и плавающей может достигать 4-5% годовых, что в масштабе ипотеки очень даже серьезная скидка. С другой, не стоит забывать, то это все-таки риск. Центробанк может разом поднять ставку рефинансирования на несколько пунктов, и это автоматически увеличит процент по вашему кредиту.
Стоит заметить, что даже если вы выбрали фиксированную ставку, не желая полагаться на капризы рынка, это не значит, что возможности сэкономить на кредите больше не осталось. Можно, к примеру, взять кредит с дифференцированным платежом.
