Страхование титула – необходимая защита или очередная прихоть банкиров?

Что такое страхование титула?

Само понятие «титул» в страховом деле считается относительно новым, но практика его применения уже существует. Так, например, с каждым годом все большее число российских банков при выдаче ипотечных займов настаивают не только на обязательном страховании залога, но и на титульном страховании.

Это поясняется тем, что большинство продаваемых в кредит квартир является жильем вторичного рынка. А посему для кредитора риск утратить залог по кредиту (недвижимость) заключается не только в случайном пожаре, затоплении и прочих неприятностях, которые могут снизить его стоимость, но и в появлении всевозможных посягателей на квартиру, желающих доказать, что именно они являются ее законными собственниками.

Кто и почему может посягнуть на ваш титул?

Представьте себе ситуацию: купили вы квартиру по ипотеке, уже не один год исправно вносите кредитные платежи и тут, вдруг, на вашем пороге появляется человек с документами на уже, казалось бы, вашу недвижимость, который заявляет, что он является ее законным собственником, а вы, видите ли – преступник. К сожалению, такие истории – далеко не редкость и, как правило, заканчиваются они весьма печально. После длительных судебных разбирательств сделка по приобретению заемщиком квартиры признается недействительной, и он мало того, что остается без крыши над головой, так еще и с кредитным долгом.

На самом деле поводов для расторжения сделки купли-продажи квартир вторичного рынка существует не так уж и мало:
- нарушения при приватизации;
- в сделке фигурировали поддельные документы;
- сделка была заключена с недееспособным лицом;
- были нарушены интересы наследников;
- в квартире прописан несовершеннолетний, интересы которого были ущемлены;
- предмет сделки является общей собственностью супругов, один из которых на ее проведение своего согласия не давал.

Как видите, покупка жилья «с рук», даже, казалось бы, у самых доброжелательных и порядочных людей, может быть сопряжена с большим риском «нарваться» на мошенников. А если жилье это приобреталось по ипотеке, то рискуете не только вы но и банк, согласившийся финансировать фиктивную покупку. Собственно, поэтому многие банки и настаивают на обязательном титульном страховании.

Кому защита, а кому – заработок

От оформления титульного страхования выигрывают и банк, и заемщик. Кредитору, в случае потери заемщиком прав на залоговое жилье, данный полис гарантирует возмещение убытков. А для невезучего должника это все будет означать, что ему хотя бы не придется возвращать долг за не доставшееся ему жилье.

Впрочем, страховка не обязательно должна быть оформлена в пользу кредитора, получателем страховой премии может быть и сам заемщик, оформивший это отдельным полисом. Главное отличие титульного страхования от прочих его видов заключается в том, что причина возникновения страховой ситуации, как правило, «зарождается» еще задолго до подписания страхового полиса. По факту получается, что вы страхуете прошлое приобретаемой квартиры. И, что немаловажно, страховой договор заключается с учетом рыночной стоимости недвижимости, а не суммы банковского финансирования. А это значит, что при наступлении страховой ситуации вы сможете вернуть затраченные средства обратно в полном объеме.

Разумеется, и страховщик при этом в накладе не останется. Учитывая цену вопроса, согласившаяся на выдачу такого полиса страховая фирма с максимальной тщательностью будет проверять юридическую чистоту квартиры. Вы же не думаете что страховщики просто так станут рисковать своей парой-тройкой миллионов рублей? При этом все риски фирмы-страховщика компенсируются стоимостью страховых услуг, которые при ипотечном кредитовании, как правило, обходятся заемщикам в 0,4-0,5% от размера финансирования в год. Впрочем, аппетиты некоторых страховщиков могут достигать до 1,5% годовых.