1
+1
0
Что такое плохой кредит?
Чем острее кризис, тем чаще банки жалуются на то, что дела идут плохо. Что люди стали меньше приносить депозитов, новые кредиты берут неохотно, а те, что уже оформлены ранее, понемногу превращаются в дефолтные. И если отсутствие вкладов банк может компенсировать привлеченными средствами с межбанковских бирж и прочих источников, а отсутствие спроса на кредитные продукты – увеличением ставок или маскировкой комиссий, то нежелание действующих заемщиков возвращать деньги расстраивает кредиторов невероятно.
Что же такое этот плохой кредит?
Разделение кредитов на плохие и хорошие произошло во время кризиса 2008 года, когда зарубежные банки пытались отделить те кредиты, которые приносят им прибыль от тех, которые обернулись сплошными убытками. Плохими стали непогашенные долги, надежды на погашение которых практически нет, вне зависимости от обстоятельств.
Плохие долги возникают, когда заемщики отказываются платить. Делают они это обычно из-за невозможности зарабатывать деньги на погашение кредита. Как уже говорилось, начало свое термин «плохие кредиты» берет из кризиса. В 2008 Европу и США захлестнула волна безработицы, в результате которой количество неплатежеспособных заемщиков резко возросло.
Плохой долг – это кредит, который не будет погашен полностью (если заемщик, скажем, объявил о своем банкротстве) либо частично (когда даже взысканное и проданное имущество не погашает долга полностью). При этом, пока идет процедура взыскания долга, переговоры с коллекторами, судебные разбирательства и хлопоты со взысканным имуществом, банк несет расходы по обслуживанию и без того уже убыточного кредита.
Плановые убытки
Стоит заметить, что кредитование является для банков неотъемлемой частью бизнеса. И риск возникновения плохих долгов – это неотъемлемая часть этого бизнеса. И стоит сказать, что как бы банки не жаловались на статистику, они умалчивают о том, что эти риски они изначально закладывают в свои кредитные программы.
Большинство финансовых компаний, занимающихся кредитованием, изначально подсчитывают какой процент кредитов, выданных при определенных критериях отбора заемщиков, не будет возвращен. Среди этих критериев не последнюю роль играет кредитная история соискателей. Полученная убыточная цифра просто закладывается в стоимость кредитов, которая будет выдана той или иной категории заемщиков.
Именно отсюда и берется такая дифференцированная шкала процентных ставок по каждой их кредитных программ. Так, заемщик с идеальной кредитной историей, стабильным официальным доходом и крупным первым взносом будет сулить банку меньшие риски, чем тот, кто не может подтвердить свою зарплату, имел в прошлом просрочки и пр.
