Что такое плавающая процентная ставка и так ли она выгодна?

Что формирует плавающую процентную ставку?

Начнем с основного свойства такой ставки - все время, пока вы будете платить по кредиту, она может и будет изменяться, так как «сложена» из двух частей – одна из них является постоянной величиной, а вторая – переменной частью. Эта переменная зависит от определенных рыночных показателей, из которых на российском рынке принято использовать два – LIBOR и MosPrime. Первый индикатор формируют процентные ставки мировых кредитных структур, под которые они готовы кредитовать другие банки на межбанковской бирже в Лондоне. Показатель MosPrime является индикативной ставкой аналогичных отношений, но уже на российском рынке и между российскими кредитными структурами.

Как она может изменяться?

Итак, величина плавающей процентной ставки является результатом двух величин, фиксированного процента и переменного индекса. Если кредит вы берете в валюте, к вашей ставке будет применяться индекс LIBOR, для рублевых займов - MosPrime. Сам этот индекс напрямую зависит от того, насколько стабильна мировая экономическая ситуация – чем она лучше, тем ниже индекс и соответственно, тем ниже будет итоговая ставка по вашему займу. При этом периодичность расчетов плавающей ставки каждый банк определяет самостоятельно и эта периодичность фиксируется в кредитном соглашении – обычно ставка пересматривается раз в полугодие, однако некоторые банки делают это ежеквартально, а некоторые и вовсе раз в год.

Достоинства и недостатки

Основное достоинство плавающей ставки в том, что она позволяет получить крупную сумму в кредит под более низкий процент. Это бесспорно выгодно в отношении долгосрочных кредитов, в частности, ипотечных займов. Дело в том, что предоставляя вам ипотеку на длительное время под фиксированный процент, банк наперед закладывает в него все те вероятные изменения на финансовом рынке, включая инфляцию, которые могут случиться за период кредитования. В то же время плавающая процентная ставка выступает ориентиром на текущее состояние рынка, поэтому кредит с такой ставкой может быть выдан и под 5-6% годовых.

Однако это достоинство вполне может стать и недостатком такого кредита, ведь при кардинальных изменениях на финансовом рынке ваша процентная ставка может «прыгнуть» до заоблачных высот. Если вы платите по кредиту с фиксированной ставкой, вы получаете возможность планировать свои траты, ведь каждый месяц вам нужно вносить одинаковую сумму. В то же время размер платежей по займам с плавающей ставкой предсказать достаточно сложно. В этом заемщики, выбравшие при кредитовании плавающую ставку, смогли убедиться в период кризиса, когда финансовая нестабильность привела к росту ежемесячных платежей и невозможности их выплат. Поэтому кредит с плавающим процентом имеет смысл брать только в том случае, если вы хорошо разбираетесь в изменениях на рынке кредитования и финансово-экономических вопросах.