В США собирают сведения о заемщиках. Оптом
В США готовится новый способ проконтролировать потребительские финансы – ожидается, что этот способ позволить точно выяснить как миллионы американцев используют свои кредитные карты, оформляют ипотеку или перерасходуют свои текущие счета. Правда, банкиры, которые предоставляют такие услуги, новому контролю совершенно не рады. Записи из банков теперь требует Бюро по защите потребительских финансов, причем не только требует, но и покупает информацию о по меньшей мере 10 миллионах потребителей от компаний, занимающихся сбором сведений для пополнения кредитных историй.
И хотя озвученной целью является усугубление работы органов нормотворчества, банковских руководителей сильно интересует вопрос – почему это Бюро собирает так много информации, не распространяясь (как это обычно бывает) о том, что в данном процессе одни преимущества. Так, вице-президент Банка Американской корпорации спрашивает в интервью – а есть ли необходимость в предоставлении бесконечных «стопок» сведений и не стоит ли поискать какой-то разумный баланс? Другой финансист, напротив, принял сторону Бюро, говоря, что этой структуре нужно исходное сырье для принятия решений – насколько те или иные финансовые продукты и услуги востребованы или навязаны насильно. Исследование должно улучшить процесс урегулирования на рынке вообще.
«Большие данные»
Подход Бюро полностью согласуется с тенденцией к аналитике данных, которые называют «большими данными». Такой тенденции следуют Amazon.com, Google, General Electric, IBM и др. Эти компании добывают и обрабатывают целые огромные массивы информации для лучшего понимания областей, включая поведение потребителей и сопутствующее производство. Потребительское бюро, сформированное как результат закона Додда-Франка, консолидирует и расширяет в США надзор за потребительским кредитованием. Оно контролирует банки, чьи активы превышают 10 миллиардов долларов, в том числе JPMorgan Chase и Wells Fargo, помимо прочего в область интересов Бюро входят величина зарплат кредиторов, ипотечные правила, кредитные бюро и работа агентств по взысканию задолженностей. В то же время закон запрещает агентству собирать личную финансовую информацию потребителей. Заместитель директора Бюро заявил, что конфиденциальность информации должна быть защищена – и его структура не собирает личных данных, например, номера социального страхования.
Все покупается
Свои данные исследователи Бюро собирают где только можно. Так, например, сразу 9 банков предоставили информацию об использовании кредитных карт. При этом банки должны были обеспечить учет не только самих кредиток, но и сопутствующих продуктов, включая мониторинг кредита и списание задолженностей. В прошлом году Бюро уже удалось убедить банки предоставить ему документацию о счетах-овердрафтах. Нет, конечно же, далеко не все сведения достаются Бюро бесплатно – за те, которые находятся все банковской отрасли, приходится платить и немало. Так, аналогу российского БКИ Experian в рамках кредитного мониторинга за предоставленные сведения Бюро заплатит ни много ни мало 8400000 долларов. За такую сумму Experian согласно предоставить сведения о 10 миллионах своих потребителей. Интересны слухи о том, что Бюро рассчитывает еще и опубликовать полученные статистические данные, чтобы содействовать проведению научных исследований за пределами учреждения.
3
