Реструктуризация кредита или рефинансирование. Что выбрать?

В процессе поиска решения среди прочих новых терминов и понятий должник непременно столкнется с понятиями реструктуризации кредита и его рефинансирования. Почему-то принято считать, что они – два разных названия одного и того же процесса, но это не так. Они предоставляют разные возможности и их последствия тоже отличаются. Впрочем, общие черты у реструктуризации и рефинансирования имеются. Это их суть – они оба являются возможностью выбраться из долговой ямы.

Рефинансирование как оно есть

Процедура рефинансирования подразумевает, что заемщик обратиться за новым займом, имеющим более выгодные условия, чем текущий. При этом полученные от рефинансирования деньги направляются на погашение действующего долга. Стоит сказать, что этот вариант является более предпочтительным, нежели реструктуризация. При рефинансировании в кредитной истории просто отражается факт открытия нового займа и погашения старого. На репутации заемщика это никак не отражается, что является дополнительным плюсом.

К рефинансированию прибегают чаще всего ипотечные заемщики, и далеко не всегда при наступивших проблемах с погашением. Как уже говорилось, основная цель этого процесса – улучшить условия кредитования. Чаще всего это означает снижение ставки, что автоматически влечет за собой и уменьшение платежей. При этом можно еще и увеличить срок заимствования, и платежи станут еще меньше.

Разновидностью рефинансирования можно назвать и консолидацию долгов. При этом новый кредит берется для погашения не одного, а нескольких займов, которые могут быть открыты в разных банках и на разные цели. Стоит заметить, что еще одним отличием рефинансирования от реструктуризации является то, что новый кредит открывается обычно в другом банке, в то время как о реструктуризации придется договариваться с текущим кредитором.

Реструктуризация кредита

Рефинансирование хорошо, когда у вас еще есть время, когда вы еще не накопили просрочек и ваша кредитная история их не отразила. Если же все проблемы стали не перспективой, а фактом, лучше будет обратиться к своему кредитору с просьбой о реструктуризации действующего кредита. Реструктуризация тоже означает изменение условий кредитования, но о выгодности говорить не приходится.

Чаще всего банк просто пересматривает сроки погашения кредита в большую сторону, что уменьшает платежи по кредиту и снижает нагрузку на бюджет должника. В редких случаях реструктуризацию может «сопровождать» отсрочка по платежам. Правда, для получения таких послаблений заемщик должен был ранее идеально выполнять свои обязательства по кредиту.

В результате долг перед банком увеличится, ведь со сроком будет расти и переплата. К тому же отдельные кредиторы без тени сомнения еще и присовокупляют к ней и комиссию за предоставление отсрочки или факт реструктуризации. Если вспомнить о том, что все эти проблемы отразятся в кредитной истории как негативные факторы, остается лишь согласиться с тем, что выгодность реструктуризации – вопрос спорный. Наверное, поэтому некоторые ипотечные заемщики, тщательно все подсчитав, при возникновении серьезных финансовых проблем предпочитают не договариваться с кредитором о продлении отношений на новых условиях, а начинать продажу квартиры в ипотеке.