1
+1
0
Стоимость ипотеки как повод поторговаться с банком
Любой кредит является одновременно и товаром. Только покупаются не предмет или услуга, а деньги. А там, где происходит покупка или продажа, уместен торг, при котором покупатель старается заплатить за покупку как можно меньше. Логично будет предположить, что и с банком можно поторговаться на предмет снижения платы за кредит. Даже если речь идет об ипотечном займе.
Тема для торга
Прежде, чем приступать к переговорам с банковским консультантом, нужно точно знать какого размера переплата будет по ипотеке, которую вы собираетесь оформить. Не стоит думать, что эта переплата будет равной процентной ставке, которую заявлял банк, когда заманивал вас к себе. Как правило, при первичном рассмотрении ваших документов кредиторы всегда находят повод поднять афишируемую ставку на пару-тройку процентных пунктов.
На этом сюрпризы обычно не заканчиваются. Помимо процентной ставки ипотечный кредит обычно сопровождается страхованием и комиссионными сборами. Прежде, чем вы начнете говорить с банком о скидке, убедитесь, что вы точно понимаете за что он собирается взимать с вас деньги. Например, почему страховых полисов несколько и как отразится на ставке отказ от какого-то из них. С комиссионными сборами все проще - львиная доля из них неправомерна и банки применяют их по двум причинам. Первая вполне банальна - это получение прибыли. Вторую преследуют не все кредиторы - это стремление таким образом стимулировать заемщика соглашаться на какие-то дополнительные условия. Например, предоставление большего первого взноса.
Как снизить стоимость ипотеки
Итак, мы определились с тем, какие факторы влияют на стоимость ипотеки. Теперь выбираем доступный нам способ повлиять на кредитора, чтобы эту стоимость снизить. Проще всего это сделать непосредственно с процентной ставкой. Банки завышают ее, дабы минимизировать свои риски. Вы же можете удовлетворить кредитора, скажем, предоставлением более полного пакета документов. Или большим первым взносом. Или, если ставка по ипотеке завышена из-за подпорченной кредитной истории, отложить оформление кредита, исправить свою финансовую репутацию и повторно подать заявку. Часто это работает даже с одним и тем же банком. Главное, знать на что именно кредитор обращает внимание при формировании итоговой кредитной ставки для конкретного соискателя.
Отдельного внимания заслуживает страховка. Стоит понимать, что как минимум один полис (страхование залога) будет для вас обязательным при любых иных условиях кредитования. Повлиять на его стоимость вы сможете только, регулируя условия страхового соглашения и выбирая страховщика (если у вас будет такая возможность). Зато можно поторговаться с банком о титульном и личном страховании. Здесь стоит тщательно расспросить кредитного менеджера о том, что для вас будет более выгодным: отказаться от какого-то полиса, пожертвовав процентом-другим в непосредственно ипотечной ставке, или, напротив, согласиться на покупку необязательного полиса и получить за это скидку.
С комиссиями все намного проще. Если они - для прибыли, значит нужно только подсчитать общую переплату с их учетом и решить, соглашаться вам на такие условия или же поискать другого кредитора. Если же есть возможность «обменять» комиссионный сбор на какую-то уступку с вашей стороны, ею стоит воспользоваться.
Нельзя не сказать о таком условии договора как штраф за досрочное погашение кредита. Он не относится напрямую к переплате по кредиту, но становится часто весомым аргументом, если через несколько лет заемщик захочет погасить долг раньше срока или рефинансировать ипотеку.
