Выгодно ли брать кредит на длительный период?

Конечно, чем срок меньше, тем меньшей будет переплата. Однако и платежи по кредиту будут куда большими, что может создать весомую (а порой и непосильную) нагрузку на личный бюджет заемщика. А если вспомнить, что идеальное соотношение платежей к месячному доходу составляет 3:1, становится понятным стремление многих россиян оформить кредит на срок «побольше». Насколько они правы, оформляя кредит на длительный период, и как относятся к этому банки?

Кому выгодно?

Собственно, долгосрочные кредиты выгодны обеим участникам кредитной сделки. Правда, выгода заемщика здесь состоит только в одном – в возможности снизить кредитные платежи до «безопасного» уровня. Это делает последующее погашение займа комфортным, ведь при полном соблюдении кредитного соглашения вам не придется отказывать себе практически во всем, лишь бы не допустить просрочку и не «нарваться» на еще большие штрафные санкции. Опять-таки, если ситуация повернется так, что вы заболеете, потеряете работу или вам «урежут» зарплату (как это сплошь и рядом случалось в период кризиса), найти сумму для внесения очередного платежа будет тем легче, чем эта сумма будет меньшей. Точно так же подходят к этому вопросу и банки, ведь чем больше разница между доходом заемщика и предстоящими ему платежами, тем меньше риск того, что через какое-то время кредит перейдет в разряд проблемных и кредитору (в зависимости от обстоятельств) придется либо давать тому же заемщику возможность реструктуризировать долг (то есть опять-таки уменьшить сумму платежа, увеличив срок кредитования), либо передавать долги коллекторам, за услуги которых придется дополнительно заплатить. Разумеется, на долгосрочные кредиты банки «соглашаются» охотнее.

Чем плох кредит на длительный период?

За все приходиться если не платить, то доплачивать. Комфортность платежей в долгосрочном кредитовании не стала в этом отношении исключением и основным недостатком такого заимствования является, разумеется, переплата. И это несмотря на то, что чем дольше срок займа, тем меньшей будет ставка – неслучайно ведь самые низкие ставки сегодня установлены по ипотеке, которую оформляют самое меньшее лет на 10. Вместе с тем несложно подсчитать, что даже сниженная ставка в итоге оборачивается весьма солидной переплатой, которая порой может не только в итоге сравняться с суммой займа, но и превысить ее. Так, например, ипотека, взятая на 10 лет под 10% годовых будет самым ярким примером того, что за это время и за эти полностью выплаченные банку деньги заемщик мог бы приобрести не одну, а две аналогичных квартиры. В потребительском же кредитовании ставки и того выше – сегодня они «стартуют» от 15 процентных пунктов, наличные займы – от 20. В итоге, оформив, допустим, кредит наличными на три года, банку вы вернете сумму, более чем в полтора раза превышающую ту, которую вы брали изначально. И это – только по процентной ставке, не учитывая всяческих комиссионных поборов.

Вместо выводов

В целом, определяясь со сроком кредитования, каждому заемщику нужно исходить и из того, в какой сумме и на какие цели оформляется заем, и из собственных финансовых возможностей. Так, например, бессмысленно оформлять на длительный срок товарный кредит – такие займы лучше всего погашать не более чем за пару лет. Конечно, напрашивается вопрос – что делать, если сумма такого товарного займа крупная? Ответ прост – искать компромисс. Либо выбрать покупку дешевле, либо для оплаты этой покупки выбрать другой вид заимствования. При автокредитовании оптимальным сроком будет погашение займа в течении трех лет (максимум – 5), для ипотеки же если верить экспертам, идеальным будет 10-летний период. Хотя все это – только теоретические выкладки, которые могут стать основой для принятия вами решения, основанного на ваших личных обстоятельствах.