Как погашать долг по кредитной карте

Что такое переплата по карте?

Переплатой является разница между двумя суммами: той, которую вы занимали у банка, и той, которую вернули кредитору. Фактически это та цена, которую вы платите за возможность получить желаемое прямо сейчас, не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. Но одной процентной ставкой ваша переплата по карте не ограничится. Ведь мы говорим о разнице, а сюда стоит включить, к примеру, и комиссию за обналичивание средств. Вы снимаете с карты 5 тысяч, а банк автоматически вычитает с вас еще 50. Вы этими деньгами не пользовались, но вернуть их на счет придется. А еще стоит вспомнить о комиссии за обслуживание, она списывается со счета раз в год, а ее размер будет зависеть от статуса вашей карты.

Разнообразие как преимущество

У кредитных карт основных достоинств три. Первое - вы платите ровно за те деньги, которыми пользуетесь фактически. Причем платите лишь за время пользования. Как только вы возвращаете средства на картсчет, «счетчик» банка выключается и проценты не насчитываются, хотя лимит кредитной карты вам по-прежнему доступен.

Вторым достоинством стоит назвать гибкость в погашении долга. Вы никоим образом не ограничены в размере и количестве платежей, вы вольны возвратить долг как через несколько дней (уложившись в льготный период и сэкономив), так и распределяя его в зависимости от ваших доходов. Единственное ограничение - при наличии долга по карты вы должны вносить ежемесячно хотя бы минимальный платеж.

Платеж этот тоже является в каком-то смысле положительным фактором. Так, если при обычном кредитовании, когда вы вносите сумму меньше, чем указано в договоре, вы получаете штраф и негативную запись в кредитную историю. С кредитной картой все по-другому. Вот, к примеру, решили вы, что вернете долг в 10 тысяч за 3 месяца, распределили суммы согласно своим возможностям. А обстоятельства сложились так, что в каком-то месяце вы не смогли следовать плану. Вы можете внести только минимальный платеж (он будет составлять 500-800 рублей) и «переходить» в следующий расчетный период.

Долг по кредитной карте. Варианты погашения

Почему-то многие владельцы кредитных карт полагают, что минимальный платеж - это прямое указание как именно нужно гасить долг по кредитной карте. На самом деле это всего лишь возможность избежать штрафных санкций в тяжелой финансовой ситуации. Но банки об этом умалчивают, так как им выгодно, чтобы вы пользовались заемными средствами как можно дольше.

А теперь представим, что вы сняли со своей карты, скажем, 20 тысяч рублей. Если ваш долг по кредитной карте образовался в результате обналичивания средств, смело добавляйте к нему комиссионный процент. Теперь у вас есть несколько путей. Вы можете, рассчитав срок льготного периода (методов расчета существует 3 и нужно точно знать какой именно использует ваш банк), быстро вернуть все деньги, не переплатив по кредиту ничего.

Вы можете разделить эти 20 тысяч, скажем, на 5 равных платежей и возвращать их банку, учитывая процентную ставку. Если по вашей карте она составляет, скажем, 24% годовых, то переплата по вашему фактическому долгу будет составлять 2% в месяц. Значит, за первый месяц вы вернете 4 тысячи (основной долг) плюс 400 рублей проценты. За второй - 4000 плюс 320 рублей и т.д. В результате, если вы будете четко придерживаться вашего плана, за 5 месяцев вы переплатите банку 1200 рублей.

А еще вы можете погашать свой долг минимальными платежами. Допустим, по условиям вашего договора этот платеж равен 6% от суммы долга. В нашем случае это составит 1200 рублей. Из них 4% (т.е.800 рублей) банк заберет в качестве той самой переплаты по кредиту, а оставшиеся 400 пойдут в счет погашения вашего долга. В результате вы уже переплатили 800 рублей, а ваш долг по-прежнему составляет 19 600.

Не меньше внимания стоит уделить и льготному периоду.