0
0
0
Какие плюсы и минусы есть у кредитов под залог
Причин, по которым бизнесу или обычному человеку может потребоваться кредит, много. Бизнес может испытывать проблемы с денежными потоками или же требовать дополнительного капитала для расширения и роста. Физическому лицу могут быть нужны деньги для каких-то покупок или улучшения качества жизни. Как бы то ни было, одобрение банка по займу будет основываться на двух основных факторах – платежеспособности заемщика и его кредитной истории. И если кредитора что-то не устроит, соискателю придется искать дополнительные аргументы для его убеждения.
Все банки рассматривают любую кредитную сделку одинаково. Их будет интересовать только два момента:
- сколько они заработают;
- насколько они рискуют.
Проверка соискателя как раз и призвана дать ответ на второй вопрос. И часто ответ скоринговой системы на поданную заявку может быть самым нелогичным. Так, вам могут отказать в кредите на обычных условиях, сочтя неплатежеспособным, зато одобрить кредит в той же сумме по повышенной ставке. Просто потому, что именно повышенной ставкой кредиторы компенсируют все свои риски. И единственным способом повлиять на эту ситуацию является снижение рисков банка. Что возможно только при предоставлении кредитору дополнительных гарантий возвратности займа. Например, залога.
Что такое залог?
Залогом называется материальный ликвидный предмет, владелец которого не против того, чтобы его имущество выступало в этом качестве. Обеспечением может выступать автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, депозит, пр. Главное, чтобы эти активы можно было быстро реализовать, и их продажная стоимость покрывала сумму долга заемщика перед банком.
При этом, как уже говорилось, залог не обязательно должен принадлежать соискателю кредита. Вполне достаточно, чтобы его владелец присутствовал при сделке и подписал документы, которые подтверждают его одобрение. Так родители могут предоставить свою квартиру как залог по кредиту детей.
Как правило, рассчитывать на то, что кредит будет выдан в полной стоимости залога, не стоит. В зависимости от типа залога и назначения займа этот показатель будет варьироваться в пределах 50-80%. Впрочем, если говорить о жилищном займе, то некоторые банки готовы одобрить вам сумму, равную 90% стоимости покупки.
Несомненные плюсы
Так как обеспеченные займы являются менее рискованными для кредитора, можно предположить, что ставки по ним будут меньшими. И это означает, что взять такой кредит будет точно хорошей идеей, если вы хотите сэкономить. И чем больше сумма займа, тем солиднее будет экономия.
А еще залог позволяет получить одобрение в тех случаях, где без него одобрение займа просто невозможно. Например, если вам сложно доказать свои доходы. Или если ваша кредитная история далека от идеальной. В таких случаях говорить об экономии уже не получается, зато кредит вам одобрят.
Недостатки и риски кредитов под залог
Основным недостатком такого вида займа является тот факт, что пока вы не расплатитесь с банком полностью, ваше имущество будет принадлежать вам лишь частично. Вы не сможете ни продать его без согласования с банком, ни тем более, подарить. Впрочем, вы сможете им пользоваться по назначению.
Нельзя не вспомнить и дополнительные расходы, которые влекут за собой привлечение залога. Это оплата услуг оценщика, которая ляжет на ваши плечи, и оплата страхования залога. Прием второе является требованием буквы закона, вам останется только возможность выбрать страховщика из тех, что аккредитованы вашим банком.
Ну, и конечно же, риск дефолта. Необеспеченный кредит в случае его непогашения будет взыскиваться частями из ваших доходов. А вот наличие залога автоматически дает право банку взыскать долг путем его продажи. И даже суд в таком случае будет не более чем формальностью.
