Лимит потребительского кредита: как он устанавливается

Без доходов нет кредита

Первым и основным фактором, интересующим банк при разборе заявки на кредит, станет установление платежеспособности заемщика. Это невозможно без справки о заработке, потому-то ее предоставление наиболее строго запрашивается финансовыми организациями. Знание доходов соискателя позволяет банку понять, какую сумму займа ему можно одолжить, не опасаясь того, что ежемесячные платежи станут должнику не по силам.

В идеале размер платежей должен быть таким, чтобы не превышать трети от заработка. Если у заемщика есть супруг (а), то можно предоставить банку информацию о его (ее) заработке, и тогда кредитное учреждение станет учитывать совместный семейный доход. Уверить банк в своей платежеспособности можно, предъявив доказательства дополнительных доходов. Ими могут стать арендная плата или доход от частного бизнеса. Впрочем, следует помнить, что легализация дополнительных доходов непременно повлечет необходимость в уплате налогов.

Если доход у заемщика только один и даже супруг ничем не поможет, то увеличить кредитный лимит без дополнительного обеспечения можно только продлив срок договора – это позволит уменьшить величину ежемесячных взносов. Сейчас есть такие схемы кредитования, для которых предоставление информации о доходах не обязательно, но мечтать о крупных суммах в этом случае не следует – максимально можно получить 50000 рублей. При этом полная стоимость кредита окажется достаточно высокой, а срок его возврата не превысит года.

Как поднять кредитный лимит за счет залога?

Если у соискателя не достаточно высокие доходы, а необходимая ему сумма – большая, то получить ее он сможет, предложив банку залоговое имущество. В качестве него финансовые организации зачастую принимают автомобили, земельные участки и недвижимость. Чтобы заложить то или иное имущество заемщик сначала должен будет провести его оценку.

Только на основании данных оценщика банк определит доступную сумму кредита. Предоставление залога, кроме увеличения кредитного лимита, даст возможность заемщику занять денег под гораздо меньший процент, что сделает кредит менее затратным. Впрочем, не нужно думать, что если квартира была оценена в 3000000 рублей, то именно такой потребительский заем вы и получите.

На руки заемщику обычно выдается сумма не более 85% от оценочной стоимости имущества. Кроме того, максимальная величина потребительского кредита в большинстве банков не превосходит 1 млн. рублей. Между тем, оформляя залог, заемщику придется оплатить услуги оценщика, а также страховку, которую к тому же необходимо будет продлевать до конца срока кредитования.

Репутация заемщика тоже может стать препятствием

Оформление любого банковского кредита подразумевает проверку финансовым учреждением кредитной истории соискателя. Даже самый быстрый экспресс-кредит не удастся получить, пока банк не убедится в вашей финансовой порядочности. Кредитное досье каждого человека содержит сведения обо всех взятых когда-либо им займах и о том, как он их выплачивал.

При этом, если по всем предыдущим кредитам у заемщика было максимум 2 коротенькие просрочки, то банк, вероятно не примет их во внимание и при прочих положительных характеристиках одобрит запрашиваемую сумму. Если же просрочки случались часто, то даже наличие залога и хорошей зарплаты не спасет, если банк вынес вердикт отказ по кредиту.