1
+1
0
Какие подвохи могут скрывать ипотечные платежи
Ипотечный кредит является инструментом, который призван помочь заемщику приобрести жилье. При этом заемщик обязуется не только вернуть кредитору долг, но и выплатить некоторое вознаграждение, которое обычно выражается в процентном соотношении к сумме долга. Еще одна отличительная характеристика ипотеки в том, что покупаемое жилье становится залогом. Если речь идет о частном домовладении, то залогом будет и земля, на которой стоит дом. Для обывателя таких познаний вполне достаточно, но если вы собираетесь стать заемщиком, придется обзавестись более глубокими знаниями.
Немного истории
Казалось бы, кредиты существовали всегда. Но ипотека в том виде, как мы ее знаем, на самом деле лишь ненамного старше появившихся в середине прошлого века кредитных карт. Впервые ипотечные займы начало выдавать американское правительство в период Великой депрессии. Программа была создана для того, чтобы жилье стало более доступным и позволяла въехать в свой дом тем, кто не может самостоятельно накопить на это денег. Минимальный платеж по таким программам составлял 20%, и его назначение состояло в том, чтобы максимально заинтересовать заемщика в возврате долга. С тех пор ипотека приобретала самые разные формы, неизменным оставалось одно: банки одалживали заемщику деньги на покупку квартиры и зарабатывали на этом.
Параметры для расчетов
Основными факторами, определяющими размер ваших будущих ипотечных платежей, являются размер кредита и срок. Размер означает ту сумму, которую вы занимаете у банка, а срок — время, за которое вы должны кредитору его деньги вернуть. Между сроком погашения и размером платежей существует обратная зависимость: чем дольше вы будете гасить кредит, тем меньшими будут суммы, которые вы будете ежемесячно отдавать банку. Именно это стало причиной популярности максимально длительных кредитов: в Штатах и Европе это 30 лет, в России популярны займы на 2 десятилетия. Зная, от чего зависит размер платежей, вы вполне можете предварительно определиться с параметрами будущего кредита так, чтобы указать в заявке реальную сумму.
Из чего состоят ипотечные платежи
После того, как банк определиться с размером платежей, настанет время для их составляющих. Казалось бы, о чем речь? Но в разных банках эти самых составляющих может быть от 2 до 4. Основная — это тело кредита, то есть непосредственно деньги, которые вы одалживали в банке. Вторая — проценты, которые банк начислит за пользование своими деньгами. Нередко банки ухитряются вписать в расходные статьи ипотеки комиссионные сборы. Ежемесячные комиссии тоже станут частью ваших платежей. ну. И нельзя не вспомнить о страховке. Она может быть выражена как единым платежом, который вы будете отдавать раз в год страховщику, так и «для вашего удобства» оформлена и добавлена в ваш кредит.
Логично было бы предположить, что каждый платеж состоит из фиксированных частей тех расходов, которые несет заемщик. На практике же оказывается, что банки схитрили и здесь. Чтобы максимально свести на нет риски недополучения прибыли, они строят структуру платежей так, чтобы максимально быстро погашались проценты по кредиту (начисленные на весь период кредитования, они будут погашены в первую треть срока). И только после этого львиную долю платежа будет составлять основной долг.
Пожалуй, стоит отдельно сказать о том, почему эксперты не рекомендуют соглашаться на страхование как часть кредита. Во-первых, вы уменьшаете возможную сумму займа. А во-вторых, на страховку банк тоже насчитает проценты. И стоит понимать, что скорее всего, вы не сможете отказаться, если банк предложит вам кроме залога, застраховать жизнь.
