0
0
0
Ипотечный кредит: основы
Ипотечный кредит – это денежный заем в той или иной форме, выданный банком под залог вашей собственности. При этом собственность как раз таки может приобретаться за счет этого займа. А может уже принадлежать вам, и тогда вы можете получить нецелевой кредит наличными. Как бы то ни было, залог будет означать, что если вы не погасите кредит, вне зависимости от причин, банк сможет законно отобрать его у вас и продать в счет долга.
Для каких целей можно использовать ипотечный кредит?
Чаще всего этот кредит называют жилищным, так как используется он для покупки недвижимости. Схема достаточно проста: вы выбираете квартиру, отдаете продавцу первый взнос, а остальные деньги ему перечисляет банк. Эту сумму кредитор «записывает» как ваш долг перед ним и начисляет на нее проценты.
Одновременно с оформлением сделки купли-продажи вы оформляете закладную, которая подтверждает, что ставшую вашей квартиру вы передаете банку как обеспечение по кредиту. Жилье переходит в вашу собственность с некоторыми ограничениями. В частности, вы не сможете его продать или подарить, пока не вернете долг и не снимете обременение.
Как уж говорилось, ипотека может иметь форму наличного кредита, как целевого, так и без конкретного назначения. Так, к примеру, многие берут займы на ремонт квартиры или строительство дома под залог этой же квартиры или земельного участка, на котором будет возводиться дом вашей мечты. Впрочем, точно также вы можете взять наличные деньги и потратить их на образование, начало бизнеса, пр.
Какая недвижимость может быть заложена?
К залоговому обеспечению банки обычно выдвигают только одно требование – ликвидность. То есть возможность его продажи при взыскании. Сама же недвижимость может быт любой:
- квартира;
- частный дом;
- земельный участок;
- коммерческая недвижимость, пр.
Более того, если речь идет о кредите наличными, залог может даже не принадлежать заемщику. Лишь бы его владелец был согласен на то, чтобы его имущество было обеспечением по чужому кредиту. Так нередко родители помогают детям с займами, предоставляя в залог свое жилье.
Сколько можно получить в долг?
Классическая жилищная ипотека подразумевает, что пятую часть стоимости недвижимости вы оплачиваете самостоятельно и сразу при оформлении сделки, а остальное банк выдает вам в долг. Впрочем, все больше кредиторов вернулись к практике ипотеки без первоначального взноса, ограничиваясь лишь повышенными ставками и дополнительными комиссионными.
Если речь идет о кредите деньгами, вы не сможете рассчитывать на то, что получите 100% средств от оценочной стоимости. Как правило, банк выдаст вам 60-80% от этой суммы. И стоит учитывать, что видение стоимости закладываемой недвижимости у вас с банком может быть разным. Для вас она стоит столько, за сколько вы ее приобретали. А банк будет ориентироваться на ее текущее состояние и нынешнюю рыночную стоимость. Другими словами, его будет интересовать только та сумма, которую он сможет выручить, выставив этот залог на срочную продажу. Обычно эту цифру озвучивают оценщики.
Сколько вы переплатите?
Процентная ставка по ипотечному кредиту будет зависеть от многих факторов. Во-первых, его назначение. Если вы берете ипотеку для покупки жилья и его же предоставляете в залог, да к тому же часть стоимости оплатили сразу, можете рассчитывать на ставку в 8-10%. За такой же кредит, но без первого взноса годовая переплата будет на пару-тройку пунктов выше. Если речь идет о кредите наличными под залог, процент вырастет до 13-15%.
