Как оценивает заемщика скоринговая система?

Чтоб «дойти» до скоринга

Немало заемщиков банки «срезают» еще на этапе подачи заявки. Во многом это происходит из-за неумения самих заемщиков читать банковские проспекты, в которых, обычно и указываются минимальные требования. Как минимум – это наличие российского гражданства и определенный возраст. Как максимум – наличие постоянной регистрации, полного пакета документов, постоянной и официальной работы. Количество пунктов в перечне требований напрямую будет зависеть от суммы кредита – чем она крупнее, тем больше свидетельств своей благонадежности вам придется принести банку. Впрочем, при крупных суммах решение о выдаче займа будет принимать даже не обычный кредитный специалист, который всего лишь примет ваши документы, а кредитный комитет. На долю же скоринговых систем отданы небольшие займы и те, которые выдаются в режиме «экспресс». Однако для того, чтобы «дойти» до этого этапа, вам нужно как минимум соответствовать минимальным требованиям выбранного вами банка. Так, например, нет смысла нести заявку в банк, который принципиально не работает с пенсионерами, тем, кто вот-вот закончит свой трудовой стаж.

Что такое кредитный скоринг?

По сути это программа, основным назначением которой является заблаговременное выявление потенциально опасных для банка кредитных сделок. Другими словами, компьютер, проанализировав целый ряд данных – от ваших личных до статистических буквально за полчаса «решит» расплатитесь вы по оформляемому кредиту или же вам лучше отказать, так как оформленный заем станет дефолтным. Программа скоринга достаточно сложна, в алгоритме учитываются очень многие, на первый взгляд даже не имеющие отношения непосредственно к кредитованию факторы, а за каждый ваш ответ в анкете вам будет начислен определенный балл (в зависимости от системы он может выражаться как цифровым, так и буквенным набором – например, ААА+). При этом сложно предсказать, какой из ответов станет решающим для программы. Так, например, одним из критериев в одной из таких программ (а у каждого банка она своя) является даже цвет автомобиля заемщика.

На что «посмотрит» программа?

Впрочем, если отставить в сторону такие критерии, то можно примерно предсказать, какой ответ выдаст машина вашему консультанту. Ведь кроме цвета авто будет запрошен и тщательно проанализирован ваш кредитный отчет, который и станет основным источником информации. В результате все параметры этого отчета и станут составляющими формулы, отражающей «решение» скоринговой системы. Так, например, программа «обратит внимание» на периодичность вносимых ранее кредитных платежей. Точнее, на их «ровность» - чем ваш график погашения плавнее, ровнее, тем больше он «понравится» программе. Соответственно, наличие просрочек создаст неровную картину для этого показателя. Будет учтено и наличие текущих задолженностей, и сроки кредитования по тем займам, которые вы уже погасили. С последним критерием ситуация такова – чем долгосрочнее были ваши займы, чем ровнее вы по ним платили, тем выше балл выставит вам программа. Именно так оценивается уровень вашей благонадежности и «предсказуемости» в отношении долговых обязательств. Кроме этого будут учтены и ваши текущие обстоятельства – наличие и официальность работы, уровень образование, семейное положение, наличие иждивенцев и пр.