Кредит под залог – еще несколько деталей
Любая коммерческая организация организовывается с главной целью – получение прибыли ее владельцем или владельцами. В процессе развития бизнеса возникает дополнительная цель в виде оптимизации и постоянного роста показателей прибыли. Однако величина эта – непостоянная, так как зависит от большого числа факторов, которые способны как ее увеличить, так и способствовать ее снижению. И, хотя все это верно и по отношению практически к каждому коммерческому банку, наибольшие риски сопутствуют деятельности тех из них, которые проводят весьма агрессивную политику в кредитовании.
Гарантии, гарантии
Вместе с тем терять свою прибыль (а то и вовсе – собственные средства) не хочется даже таким кредиторам, поэтому предпринимаются самые разные меры, призванные предотвратить подобное развитие событий. Впрочем, сделать это непросто, ведь кредитование является рискованным предприятием по определению, ведь банк одалживает свои деньги по сути «незнамо кому» и с передачей сразу теряет над ними контроль. Поэтому риски невозврата средств оцениваются заранее – банк проводит всестороннюю оценку платежеспособности заемщика. Впрочем, и этого не достаточно, ведь оценка проводиться на момент оформления кредита, а с течением времени положение заемщика может измениться. В таком случае банку требуются дополнительные гарантии в отношении того, что его средства будут возвращены в полном объеме. Основными видами таких гарантий являются
поручительство и залог, впрочем, кредиторы предпочитают второй вариант.
Кредит под залог – все под контролем
Однако как факт наличие залога еще не является гарантией, за процессом необходимо следить. С этой целью в банках существуют целые службы, работающие непосредственно с залогами. Разумеется, основной задачей таких служб является сведение к минимуму сопутствующих залоговому кредитованию рисков. Для достижения этих целей выполняется целый ряд необходимых процедур. Таких, например, как определение видов залогов, приемлемых для конкретного банка. Для того, чтобы не «упустить момент» возможного обесценивания залога, эти службы постоянно мониторят рынок на предмет текущих цен всех видов залога, которые имеется на момент мониторинга в банке и отслеживают уровень спроса на эти виды. Эти же службы периодически проводят переоценку наличествующего залога, а также следят за его сохранностью, наличием и состоянием. Если же кредит перешел в разряд дефолтных, именно служба, работающая с залогами, проводит все необходимые процедуры по реализации имущества, которые гарантировало возвратность средств.
Непосредственно обеспечение
Какова же все-таки роль залога? Если с кредитом у вас не возникло никаких проблем, то чисто номинальная (если не считать дополнительных расходов на страхование залога и его оценку). Если же по долговым обязательствам вы рассчитаться не смогли, банк будет вынужден воспользоваться своим правом взыскать свои средства путем обращения этого самого взыскания на залог. Ранее эта процедура осуществлялась исключительно по решению суда, теперь же это стало возможным и в досудебном порядке – такие положения нередко изначально прописываются в кредитных и залоговых соглашениях. Причем залог вы можете отдать добровольно (что предпочтительнее), а можете дождаться визита судебных приставов – и тогда можете быть уверены, что имущество будет продано по стоимости, которая только покроет ваш долг.
2
