Почему банк может дать отказ в кредите?

Отказ в кредите - по возрасту и стажу

Как ни странно, возникновению такого парадокса способствовали банки, действия которых можно сравнить с поговоркой о человеке, желающем «и рыбку пожарить, и сковородку не мыть». Кредитные организации в стремлении получить максимально возможную прибыль за счет привлечения новых заемщиков одновременно совершенно не желают рисковать предоставляемыми средствами. Поэтому первым пунктом по программе «отсеивания» нежелательных заемщиков становятся ограничения, которые банки сразу выставляют в требованиях – обычно это возраст и стаж работы. Наиболее часто по возрасту отсеиваются пенсионеры и те, кому не исполнилось 22-24 лет. Кредитные организации считают эти категории заемщиков ненадежными, хотя исключения бывают. Так в некоторых банках можно встретить кредитные программы, направленные именно на кредитование пенсионеров. Если же в требованиях к заемщику банк выставляет наличие трудового стажа, этот стаж вам придется доказывать документально – придется принести трудовую книжку или ее копию.

Андеррайтинг и кредитные риски

Помимо возраста и опыта работы не меньшее внимание банк уделит вашему финансовому состоянию. Здесь ситуация тоже двоякая – с одной стороны, чем больше ваши доходы, тем больше у вас шансов получить кредит. С другой – если, получая довольно большую зарплату, вы претендуете на получение кредита, например, на покупку недорогого мобильника, банк решит, что вы попросту не умеете распоряжаться своими деньгами, а значит, можете не расплатиться и по такому «мелкому» займу. Исключением может быть ситуация, когда кредит вам нужен для исправления кредитной истории – но тогда то придется объясняться, и может быть, в письменном виде. Тем более, что вашу кредитную историю также будут проверять и найдя в ней «порочащие» вас записи, в кредите скорее всего откажут. Проверяя предоставленную вами документацию и сопоставляя ее с типом кредита, на который вы претендуете, банки в первую очередь будут оценивать собственные риски, которые бывают трех видов – низкими, средними и высокими. К последней категории относятся все займы без обеспечения и экспресс-кредиты с минимум документов. К средним рискам относятся целевые займы, которые мы берем для приобретения машин, для проведения отпуска или, например, для получения высшего образования. Наименее рискованными считаются сделки с недвижимостью – несмотря на то, что суммы здесь «проходят» достаточно крупные, но при таком кредитовании подразумевается полное обеспечение займа – и залогом, и поручительством.

Разные программы – разная проверка

Стоит заметить, что в зависимости от того, какую сумму предполагает кредитная программа, может отличаться метод проверки заемщика. Так, за отказ в потребительском кредитовании в большинстве случаев «ответственна» скоринговая программа, которая суммирует начисляемые вам за ответы балы и по итогам «выдает» результат. Результаты эти в большинстве случаев непредсказуемы, так как программа учтет не только ваши личные показатели, но и показатели рисков в отношении предмета кредитования. Так, если, например, вы намерены купить в кредит мобильный телефон, а в базе данных программы имеются сведения, что именно по таким займам наблюдается большое количество просрочек и невозвратов, программа может «не пропустить» и вашу заявку. При кредитовании в крупных размерах ваши документы и предоставленные о себе сведения будет проверять кредитный менеджер в банке – казалось бы, это лучше, чем бездушная машина. Однако человеческий фактор тоже играет свою роль и в кредите вам могут отказать только потому, что вы этом кредитному менеджеру просто… не понравились.