2
+2
0
Кредиты до зарплаты – не для всех
Казалось бы, какие кредиторы наименее привередливы в отношении заемщиков? Ломбарды да микрофинансовые организации. Первые – из-за возможности вернуть деньги за счет продажи залога, а вторые – ввиду заоблачных процентов, компенсирующих процент невозвратных займов. Впрочем, вольница МФО закончилась – в Европе за них серьезно взялись регуляторы, заставляя их работать в определенных рамках. И теперь в Европе можно наблюдать новое явление – заемщики, которые отказали в микрокредитах.
Кредиты до зарплаты не для всех
Правда, о том, что за микрокредитами обращаются не из чисто спортивного интереса, а в случаях крайней необходимости, регуляторы, похоже, забыли. И вот судьбы таких людей уже стали поводом для весьма поляризованных дебатов. Так, Consumer Financial Association утверждает, что из тех, кому отказали в кредите до зарплаты, только четверть были совсем несостоятельными. Как тут не вспомнить количество заемщиков, допускающих просрочки по обычным займам и овердрафтам. Однако долговые эксперты по-прежнему считают, что некоторым людям не нужно давать кредит вообще.
Цена ограничений
В Великобритании функцию контроля жадных МФО взяла на себя организация (FCA). С апреля именно она призвана чинить расправу над микрокредитными структурами. Основное требование – большая доступность займов и контроль за тем как кредиторы получают доступ (и пользуются им) к банковским счетам должников.
С января FCA пообещала ограничить ставки по кредитам до зарплаты до уровня 0,8% в день. Пусть вас не удивляет такое «ограничение» - в почти 300% годовых. По британским меркам это уже очень много, средний процент по таким займам – 3500-4000 %. Ну вот, к примеру, самый крупный британский центр микрокредитования Wonga предлагает воспользоваться кредитом под годовую ставку 4212%
Что же подняло волну дебатов? Опрос, который был проведен среди более 700 человек, которым отказали в краткосрочном кредитовании. Было установлено, что из тех, кому кредита не дали, 27% пережили дефолт с неоплаченными счетами, 4% обратились к незаконным ростовщикам, и только 2% все-таки пошли в регулируемые структуры, в кредитные союзы.
Альтернатива
Интересно, что в числе других решений FCA выдвинула предположение, что розничные банки вполне могли бы предложить в числе своих других кредитных продуктов и кредиты до зарплаты. Правда, с пометкой «ответственные». Такие займы были бы хорошей альтернативой -хотя, как оказывается, кратковременное кредитование является решением «не для всех».
Люди не должны получать кредиты до зарплаты, если нет никаких шансов на то, что они хоть как-то расплатятся по ним. А если к моменту положенных платежей по таким кредитам заемщик оказался неплатежеспособным, ему должны быть предоставлены консультации, которые бы помогли решить им денежные проблемы.
Интересно, что кредиты до зарплаты редко, но пополняют портфели кредитных союзов. Ввиду сложности ситуации с МФО, рынок мирокредитования перестал быть перенасыщенным, что позволяет попасть на него новым игрокам.
