Как «выглядит» процесс консолидации долгов?

Процесс консолидации и посредники

Стоит заметить, что задавшись вопросом консолидации, не нужно сразу отбрасывать вариант с посредничеством. Да, у нас не Америка, и у нас нет специализированных агентств, которые помогают заемщикам решить вопрос с консолидацией. Такие агентства всегда на стороне должников и ведут с банками достаточно жесткие переговоры в отношении уменьшении суммы кредита, размеров переплаты и пр. До нас подобные услуги еще не дошли – зато на кредитном рынке вполне можно встретить достаточно опытных брокеров, которые могут помочь вам в решении вопроса с долгами. Разумеется, мы не говорим о тех случаях, когда вы дотянули до визита коллекторов или повестки в суд. К брокеру имеет смысл идти тогда, когда проблемы еще не начались.

Зачем это нужно?

Не стоит путать консолидацию с рефинансированием. Несмотря на кажущиеся общими черты, процессы эти разные. Рефинансирование – это изменений условий по одному кредиту. У вас один кредит «на руках», второй, более выгодный, вы берете для его погашения и таким образом экономите на переплате. Целью консолидации не всегда является экономия – это в первую очередь упорядочение долгов. Именно – долгов, так как консолидация требуется тогда, когда у вас в арсенале несколько займов, может, даже, в разных банках. Как тут не запутаться среди этих разных сумм платежей и графиков? А стоит один раз спутать – можете не сомневаться, такое будет продолжаться постоянно. Опять-таки, если есть возможность не только упорядочить кредиты, но и свести общую переплату по ним к какому-то усредненному показателю, желательно меньшему, чем был до сих пор. Ах да – самое главное, при консолидации все те займы, которые у вас имеются, «превратятся» только в один кредит. Согласитесь, удобно.

Наводим порядок

Конечно, хорошо, если есть возможность обратится к брокеру. Однако квалифицированного специалиста найти не просто – это раз, далеко не все они работают с консолидированными долгами – это два, и их услуги стоят дорого – это три. Поэтому сначала имеет смысл попробовать решить все самостоятельно. Для начала «собираем» воедино те кредиты, которые мы умудрились оформить спонтанно и впопыхах – обычно стоимость таких займов достигает 40-45% в год. Спокойно «приплюсовываем» долги по кредитным картам – это еще около 30% годовых. Согласитесь, многовато. Значит, самое время действовать.

Считаем

Что ж, мы достали на свет все наши «проблемные» договора, еще раз и прочитали и удостоверились в том, что кредиты, которые нам по этим договорам выдали, действительно дороги. Сейчас уже нет смысл разбираться почему так вышло, хотя обычно подобные ситуации возникают по вине заемщиков – те просто не утруждаются выяснением подробностей предлагаемого займа. Итак – прежде чем искать варианты с консолидацией, нужно знать две вещи – сколько фактически вы переплачиваете по каждому из кредитов, и сколько фактически вам осталось банку (или банкам) еще вернуть. Совсем хорошо бы взять выписки по состоянию ваших кредитных счетов. Неплохо было бы и вывести «средний показатель» по вашим процентным ставкам – вам же нужен ориентир выгодности консолидации.

Действуем

Итак, как мы помним как таковых программ консолидации в России пока не существует. Более того, если придя в банк вы скажете, что вам нужен заем, чтобы погасить старые, скорее всего, в этом вам откажут. Значит, нужны варианты. Среди которых – потребительский нецелевой заем, только оформлять его придется так, чтобы банк предоставил вам льготную ставку. Такую ставку, например, можно получить, если кредит оформлять по «классической» схеме, со всеми документами и не быстро. А еще лучше – если привести с собой поручителя. В наше время, конечно, трудно найти человека, который бы согласился разделить риски заемщика, однако если вы берете этот кредит осознано, во имя исправления прежней легкомысленности, с твердым намерением перестать переплачивать банкам баснословные проценты, то вы приложите для этого максимум усилий.