1
+1
0
Кто такой андеррайтер?
Ипотечное кредитование, в силу своей долгосрочности и солидности суммы, несет определенные риски для всех сторон-участников. Рискует заемщик, который при ухудшении финансовых обстоятельств может не справиться с кредитом и потерять жилье. Рискует банк, для которого даже факт залога не является уверенностью в возврате средств. И даже страховщик рискует – что-то упустив или не учтя, ему придется раскошелиться на страховые выплаты, а это для него убытки.
Обжегшись на молоке…
Чтобы если и не устранить совсем, то хотя бы свести к минимуму частью всех этих рисков, в сделке участвует еще одна сторона – андеррайтер. Чаще всего это сотрудник банка, однако может быть и независимым (естественно, платным) специалистом. Он оценивает все исходные данные предстоящей ипотечной сделки и резюмирует величину рисков для заемщика и банка.
Если для российского кредитного рынка такой специалист пока является чем-то относительно новым, то, к примеру, в Штатах без него не обходится ни одна ипотечная сделка. Если вспомнить, что именно из-за легкомысленного отношения банков и заемщиков в 2008 году здесь грянул самый крупный ипотечный крах, - удивляться тому, что теперь в Штатах дуют на воду, не приходится. Были приняты новые, более жесткие правила ипотечного кредитования – и андеррайтеры во многом способствуют их соблюдению. Есть такие специалисты и в российских банках.
Как работает андеррайтер?
В первую очередь андеррайтер отвечает за правильное определение кредитоспособности соискателя. Кредитоспособность – это возможность погашать долговые обязательства, причем все чаще андеррайтеры рассматривают не только текущее финансовое состояние заемщика, но и его перспективы. Так, при одном и том же текущем доходе андеррайтер оценит выше кредитоспособность того заемщика, у кого будет высшее образование, особенно, если его специальность является востребованной.
Именно андеррайтер будет оценивать и состояние кредитной истории соискателя. Он будет взвешивать все ваши промахи и просрочки через призму рисков банка, к которому вы обратились за ипотекой. Чем более неблагонадежным вы ему покажетесь, тем с большей ставкой будет ваш кредит. Или вовсе откажет в займе.
Очень тщательно этот специалист будет «знакомиться» и с вашей трудовой деятельностью. Стоит понимать, что больше всего в своих заемщиках банки ценят стабильность – стабильная работа, постоянно растущие доходы, и даже семья. Все это для андеррайтера является аргументами, которые он использует при оценке соискателя.
Кому повезет?
Кстати, именно словом «стабильность» объясняются случаи, когда в банке отказывают казалось бы успешным частным предпринимателям с относительно высоким текущим доходом. При этом тот же банк вполне может одобрить ипотеку семье бюджетников, которые участвуют в государственной социальной программе.
Андеррайтер, заботясь об интересах банка, полюбопытствует не только о кредитоспособности соискателя, но и о состоянии и стоимости той недвижимости, которая будет выступать залогом. Нет, самостоятельно он оценку жилья не проводит, но именно он, вооружившись отчетом оценщика, сопоставит его с запрошенной соискателем суммой и выдаст окончательный вердикт.
Неужто от самого соискателя ничего не зависит? И грозный андеррайтер может на корню зарубить мечту о собственном жилье? На самом деле все куда проще. Ведь при проверке заемщика банк пользуется стандартными критериями оценки, зная которые можно гарантированно получить кредит на жилье.
