Одни и те же грабли. Часть 2 – стоимость кредита и наши доходы

От чего зависит стоимость кредита?

О том, что рекламным проспектам банков верить нельзя, говорили уже многие. Тем более, что (вроде и не соврав), в рекламе банки говорят о нижнем пороге процентной ставки. Когда же клиент, обрадованный таким предложением, приходит подавать заявку, оказывается, что заявленный процент ему попросту «не светит», и предлагают ему совершенно другие условия. Впрочем, нередко можно встретить ситуацию, когда банковские сотрудники даже ничего не слышали о том, что в СМИ банк что-либо «пообещал». Итак, от чего зависит ставка? Сегодня практически все кредиторы говорят, что подходят к своим клиентам индивидуально. На практике же этот индивидуальный подход оборачивается теми же штампами, а точнее одним. Принцип прост – чем меньше сведений о себе (в задокументированном виде) вы предоставите банку, тем выше оценит он свои риски и тем дороже будет выданный вам кредит. Причем разница может достигать десятка процентных пунктов – согласитесь, есть разница между кредитом с годовой переплатой 15% пунктов и займом под 25% годовых. Между тем, многие заемщики, поддавшись на рекламу, даже при возможности предоставить банку необходимый для комфортного кредитования пакет документов, идут за займом с одним только паспортом в кармане. Результат – бессмысленные переплаты и бесконечные жалобы на банк.

Все считаем правильно – и заранее

Одной из основных проблем между заемщиками и банками является невозврат кредитов. И ладно бы, если б это касалось тех, у кого действительно все было тщательно распланировано, а проблема возникла из-за форс-мажора, который трудно было предсказать. В большинстве случаев же виноват тот самый «авось» - кредиты оформляются даже без размышлений на тему из каких средств они будут погашаться. Одновременно напрочь игнорируются все советы о предварительных подсчетах своего бюджета на предмет возможности обслуживания займа. И это при том, что сегодня на всех банковских и специализированных финансовых интернет-ресурсах размещены калькуляторы для каждого вида займа, благодаря которым можно почти точно рассчитать суммы предстоящих платежей. Дальше все просто – разделите свой доход пополам. Суммируйте все свои регулярные расходы – коммунальные платежи, расходы на транспорт, питание, кредиты (если таковые у вас еще имеются и пр.). От полученной в результате деления цифры отнимите ту, что у вас получилась в сумме. Если ваш итог выражен цифрой со знаком «плюс» (чем больше, тем лучше), можно начинать расчеты, связанные непосредственно с кредитными платежами. Если получившийся результат – нулевой, в крупном кредите вам попросту откажут. При отрицательном результате с оформлением кредита лучше вообще повременить.