4 вопроса, которые стоит задать себе прежде, чем взять кредит в банке

Сколько вы можете себе позволить?

Раз вы задумались о кредите, деньги, скорее всего, вам действительно нужны. Но сколько нужно просить у банка? Критериев для определения суммы займа у вас будет два:
непосредственно ваши потребности в деньгах (например, стоимость покупки, для которой берется кредит);
ваша кредитоспособность. То есть размер платежей, который будет посильным для вашего бюджета.

Если с первым пунктом все просто, то второй показатель вам придется высчитать самостоятельно. Способы для этого могут быть разные, но самым простым по-прежнему остается использование кредитного калькулятора. Если такой имеется на сайте банка, в котором вы намерены одолжиться, именно его стоит предпочесть, это позволит получить максимально точные результаты.

Убедитесь, что вы точно сможете платить ту сумму, которые «одобрил» вам калькулятор. Программа, впрочем, как и проверка банка, не учитывает совершенно все ваши расходы. А значит, вполне может предложить вам кредит на сумму большую, чем вы способны вернуть. Отнеситесь к этому вопросу ответственно, так как именно легкомыслие на данном этапе становится часто причиной разочарований в банковском кредитовании.

Как долго вы готовы содержать банк?

Речь идет о сроке вашего кредитования, в течении которого вы будете переплачивать за взятые в долг деньги. С одной стороны, каждому хочется отдать кредитору как меньше. С другой, ваша кредитоспособность будет ограничителем в таком стремлении. А то и вовсе в кредите могут отказать. Вы должны найти идеальную середину между этими двумя факторами. И не забудьте удостовериться в том, что вас не ожидают никакие подвохи, если в будущем ваше финансовое положение позволит досрочно вернуть банку остаток долга.

Во сколько вам обойдется кредит?

Этот вопрос, кроме прочего, связан и с первыми двумя. Во-первых, размер переплаты будет зависеть от:
- типа займа, а значит, и его суммы. Самые дорогие — кредитные карты и наличные экспресс-займы. Самая дешевая — ипотека;
- срока кредитования. «Длинные» деньги в год будут стоит вам дешевле, и наоборот. Другой вопрос, что за длительное время вы переплатите куда больше;
- ваших характеристик как заемщика. В том числе и качества вашей кредитной истории;
- вашей внимательности и познаний о мире кредитования. Помните, что каждый кредитор постарается заработать как можно больше. В ход пойдет все, от мелкого шрифта до откровенного обмана.

Что можно изменить, чтобы взять кредит в банке как можно более выгодно?

Итак, вы примерно определились с параметрами будущего кредита. Но вам они не очень нравятся, вы хотели бы другого. Что можно сделать в таком случае?

Увеличить сумму займа. Это возможно только в том случае, если вы сможете доказать банку, что доходы у вас больше, чем он думает. Или расходы меньше. Еще один вариант — сделать так, чтобы процентная ставка, которая тоже является частью платежей, была как можно меньшей.

Изменить срок кредитования. Здесь сложно повлиять на ситуацию, так как банк будет отталкиваться от вашей кредитоспособности, да и каждый вид займа имеет свои критерии на тот счет. Так, товарный кредит вам придется погасить самое большее года за три, долг за машину можно будет гасить до 5 лет (в редких случаях до 7), ипотеку разрешать возвращать 20 лет. Но это максимумы. А вот если вы докажете свою кредитоспособность, уменьшить срок погашения долга можно еще на этапе оформления займа. Или принять «что есть», при возможности просто досрочно расторгнув договор с полным погашением займа.

Уменьшить ставку по кредиту. И это тоже возможно. В зависимости от займа, на ее величину влияют разные факторы:
- текущая ставка рефинансирования ЦБ;
- ваша готовность доказать официальность доходов;
- качество вше кредитной истории;
- присутствие в сделке обеспечения (поручителя или залога);
- ваша внимательность при знакомстве с документами;
- ваше знание и умение применить на практике принципы кредитования.