Кредитные долги – откуда они берутся?

Институт банковского кредитования не прекращает совершенствоваться благодаря принятым законодательным актам и внутренним решениям самих финансовых учреждений. Но споры и проблемы между участниками все равно возникают. Одним из неоспоримых свидетельств этого является постоянное увеличение количества просроченных платежей по оформленным потребительским кредитам. Более того, практика показывает, что в некоторых кредитных учреждениях темпы появления просрочек растут быстрее, чем выдача непосредственно займов. В качестве косвенного подтверждения этой ситуации можно привести растущую как снежный ком величину судебных расходов банков – за последний год затраты по данной статье выросли на 140%.

Кредитные долги – основные причины

Если говорить о просрочках, то наиболее злостными в этом отношении считаются безответственные заемщики. Довольно распространенными являются случаи, когда потенциальные клиенты, не читая, подписывают кредитный договор банка, или читают второпях и невнимательно. Для таких заемщиков порой сама необходимость возврата займа является удивительной и непонятной.

Но ситуации бывают разными и многие причины невозврата кредитов вполне объяснимы. Неприятные коррективы в кредитные истории многих заемщиков внес финансовый кризис. Ликвидация и сокращение предприятий привели к массовой потере рабочих мест, многим сотрудникам была существенно снижена заработная плата – вместе все это привело к тому, что большинство заемщиков просто не смогли обслуживать оформленные кредиты. Исходя из таких объективных причин, многие кредитные организации начали предлагать своим клиентам самые разные способы решения проблемы – среди них пролонгация займов на новых условиях, реструктуризация кредитов или их реорганизация.

Но такие варианты предлагают далеко не всем. Если клиент допускал продолжительные или многочисленные задержки в погашении кредита, в большинстве банков в ответ на просьбу реструктуризировать кредит он получит отказ. А вот клиенты добросовестные могут рассчитывать на то, что банк окажет им всестороннюю поддержку. Но бывает и так, что самый ответственный заемщик допускает просрочки, не успев обсудить с финансовым учреждением возможность изменения условий кредитного договора. Такие случаи банки рассматривают в индивидуальном порядке и если «проштрафившийся» заемщик намерен и дальше продолжать взаимовыгодные отношения с кредитором, в большинстве случаев находится компромисс.

Если виноваты банки…

Недобросовестность встречается не только со стороны заемщиков. Некоторые банки намеренно провоцируют возникновение ситуаций, которые для заемщиков становятся просто безвыходными. К сожалению, нередко кредитные организации требуют досрочно погасить кредит или устанавливают чрезмерные процентные ставки за пользование займом. Можно вспомнить и о сотрудничестве «с черными коллекторами» или визитах служб безопасности. Стоит ли говорить, что подобные методы законодательство не одобряет.

Заемщики, попавшие в такие ситуации, имеют право в судебном порядке обжаловать условия кредитного договора или действия банка. И все чаще суд встает на сторону обманутых граждан. Из наиболее распространенных нарушений в банковской сфере можно назвать комиссию за открытие ссудного счета и пункты договора, в которых банку предоставляется возможность в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование ссудой.