1
+1
0
Размер ипотеки: на что может рассчитывать заемщик
Спад интереса к приобретению недвижимости в нашей стране закончился давно. И банки не просто снова немного понизили критерии выдачи ипотечных займов. Они понемногу возвращаются к тем минимальным стандартам, которые были востребованы до кризиса и которые в немалой степени способствовали тем негативным последствиям, которые испытали на себе и заемщики, и кредиторы в период 2008-2010 годов. Итак, что видит заемщик сегодня на ипотечном рынке? Что банки готовы выдать максимально возможные суммы в долг. Стоит ли соглашаться?
Как банк рассчитывает максимально возможный размер ипотеки
Разумеется, банки не будут кредитовать без какой-либо стоящей проверки. Чем крупнее сумма кредита, тем большее внимание будет уделено финансовому состоянию соискателя. При том стоит понимать, что оценивают эту составляющую портрета заемщика кредиторы по-разному. И именно эти разногласия могут как предоставить вам шанс на кредит в нужном размере, так и превратиться в ловушку.
Просто доход. Самый примитивный и самый любимый заемщиками способ. Во внимание берется «грязный» доход и соотношение к будущим платежам выводится без учета расходов. т. е., если ваш оклад составляет 50 тысяч, а будущие платежи — 15 тысяч, соотношение представится как идеальный вариант, 1:3,3.
«Чистый» доход. Здесь несколько сложнее, но картина тоже особо не меняется. Вашу зарплату к расчету примут не как оклад, а как фактическую сумму, которую вы получаете «на руки». А значит, она уменьшится на налоговый вычет, алименты и суммы прочих кредитов, если у вас таковые есть. И соотношение будет менее привлекательным.
Доход минус расход. Самые сложные расчеты. Вам спросят не только о наличии кредитов или алиментов, но и о том, сколько человек в семье работает, а сколько находится на иждивении. Есть ли у вас машина (что тоже влияет на ваши расходы), учтут будущие коммунальные платежи согласно тем параметрам жилья, которые вы предоставили и многое другое. Зато при таких расчетах банки принимают во внимание и прочие виды доходов: депозиты, алименты, пенсии и пр. Стоит заметить, что сумму, которая получится в результате таких расчетов, банк будет «примерять» в соотношении 1:2. Увеличить размер ипотеки в таком случае можно, максимально сократив видимую расходную часть.
Варианты
Стоит заметить, что несмотря на все поблажки, только в единичных случаях банки соглашаются принять во внимание доход, не подтвержденный документально. А если кредитор учитывает еще и наличие неработающих членов семьи, получить кредит становится достаточно сложно. И тогда начинается поиск компромиссов.
Первый взнос. Если банк не устраивает соотношение вашего дохода к будущим кредитным платежам, значит, нужно это соотношение изменить. Долгосрочный способ — уменьшить запрашиваемую сумму за счет большего первого взноса. Во-первых. Это автоматически уменьшает сумму долга, которую банк и будет делить на предполагаемый срок кредитования. А во-вторых, больший первый взнос позволяет претендовать на меньшую процентную ставку, которую банк снизит благодаря снижению рисков. Что тоже соответствующим образом повлияет на общую сумму долга и размер платежей.
Срок кредитования. Не самый лучший способ получить согласие банка, но от этого не менее действенный. Чем больше количество месяцев в периоде погашения, тем меньшим будет результат деления суммы долга на количество платежей. Что нам и нужно было. Правда, автоматически вырастет переплата по кредиту, но эту проблему можно будет решить спустя 2-3 года рефинансированием ипотеки.
