Что нужно знать, если вы собираетесь взять ипотечный кредит

Процентная ставка — это не цена кредита

Даже опытные заемщики или те, кто себя таким считает, выбирают кредиты, сравнивая озвученную банком процентную ставку. Они считают, что этого достаточно, и можно было бы на этом закончить тему, если бы речь шла о небольшом краткосрочном потребительском займе. Но мы говорим об ипотеке — крупном кредите, который вы будете гасить как минимум лет 10. У вас просто нет права на ошибку.

И вы точно должны понимать, что озвученная вам работником банка ставка не отражает всей картины. Это делает только показатель, который называется полная стоимость кредита. И этот показатель почти всегда больше, чем процентная ставка. И именно он продемонстрирует вам насколько дорого банк собирается «продать» вам этот кредит, так как учитывает все. И процентную ставку, и расходы на страховку, и комиссионные сборы, о которые часто «забывают» упомянуть банковские клерки.

Такая разная страховка. И не всегда обязательная

Дьявол всегда кроется в деталях. Нельзя надеяться на то, что вас не обманут, если вы не потрудились хоть немного ознакомиться с темой ипотечного кредитования. Вы знаете, что банк заставит вас страховаться, но не знаете зачем. Вы знаете, что какие-то деньги, связанные со страхованием можно вернуть. От чего-то можно отказаться. На чем-то сэкономить. Но именно эти пробелы в знаниях могут стоить вам немалых средств. Попробуем разобраться.

1. Закон обязывает вас страховать залог, то есть покупка полиса для вашей недвижимости — процедура обязательная, от нее вы отказаться не можете, так как обязаны обеспечить сохранность залога.

2. Страхование жизни заемщика — необязательно. Но если честно, без него банк ипотеку вам просто не даст, это прописано в условиях договора. Вы, конечно, можете вернуть потом деньги за страховку через суд, но здесь стоит взвесить все за и против. Все же за период погашения может случиться всякое, а так ваша семья не останется а улице с долгами.

3. Приобрести страховые полисы можно не только у банка, но и у аккредитованных страховщиков. Их перечень есть на сайте выбранного кредитора. В банке вам об этом не скажут, и если вы не узнали о такой возможности заранее, можете много переплатить.

Зачем нужен первый взнос по ипотеке?

Многие банки не одобрят вам ипотечный кредит, если вы к моменту подачи заявки не накопили энную сумму, которую при покупке сразу заплатите продавцу. То есть они изначально, вне зависимости от ваших доходов и стоимости жилья собираются финансировать только его часть. И говорят, что действуют исключительно в интересах заемщиков. Но банки кривят душой, хотя доля правды в этом есть.

Конечно, кредиторы защищают в первую очередь свои интересы. Во-первых, заемщик, сумевший скопить крупную сумму, точно умеет обращаться с деньгами и правильно расставлять приоритеты. Во-вторых, чем больше он вложит в сделку собственных денег, тем больше вероятность, что в случае проблем он будет искать способ завершить сделку и оставить себе жилье. В-третьих, чем больше разница между стоимостью квартиры и суммой, которую банк выделил вам для ее покупки, тем больше вероятность, что он сумеет вернуть свои деньги, даже если квартиру придется продавать срочно в условиях «падающего» рынка. С этим все ясно, но какая выгода заемщику?

Чем меньше рискует банк, тем более выгодные ставки может предложить. Значит, экономия — это раз. Чем меньше сумма долга, тем меньше ипотечный платеж. Это два. Чем меньше долг, тем меньше переплата, это три. А еще, пусть даже это и косвенный положительный момент, пока вы будете копить деньги на первый взнос и оформление кредита, вам бюджет «привыкнет» к новым расходам и экономии. И ипотека не будет вам в тягость.