Что такое обратная ипотека?

Пожизненная рента

Еще многие помнят о том, что пожизненная рента была достаточно востребованной в 90-е годы ХХ века. Пенсии у многих пожилых людей часто оказывались маленькими. Одинокий человек не мог себе позволить лечиться, хорошо питаться. Имея проблемы с финансами, пенсионер мог найти желающих получить жилье, и требовал взамен пожизненное содержание.

Продавец доживал свой век в собственном жилье, покупатель становился собственником недвижимости только после того, как законный владелец умирал. Стоит отметить, что помогать старикам приходилось не только финансово, а по хозяйственной части. Часто между сторонами договора разгорались серьезные конфликты, а многие покупатели только и ждали того момента, когда смогут стать полноправными владельцами жилья.

Обратная ипотека

Пилотные программы обратной ипотеки значительно отличаются от пожизненной ренты. Пенсионер при обращении в банк заключает договор на получение кредита, выставляя в качестве обеспечения свое жилье, которое при этом остается собственностью заемщика. Когда заемщик умирает, банк производит конфискацию недвижимого объекта с последующей его продажей. Часть вырученной суммы он оставляет себе, погашая долг клиента и проценты, а оставшиеся средства, если такие имеются, передает родственникам умершего заемщика.

При обратной ипотеке пенсионер может выйти из программы в любое время. Для этого ему необходимо будет погасить весь долг перед банком, в том числе и проценты. Помочь в выплате обратной ипотеке пожилому человеку могут родственники, желающие получить его недвижимость в наследство. Представители кредитной организации в любое время могут наведаться к пенсионеру, чтобы проверить условия содержания квартиры или дома.

Осваивать обратную ипотеку в России начали только в конце 2011 года, как альтернативу пожизненной ренте. Чтобы такие программы кредитования стали распространенными, необходимо совершенствование действующего законодательства: составить список прав и обязанностей обеих сторон сделки по обратному ипотечному кредитованию.

Сегодня мало какие банки соглашаются на оформление обратной ипотеки. Финансовые организации, согласные на такое кредитование, устанавливают годовую ставку не выше 9%. Специалисты утверждают, что повышение этого значение выведет обратную ипотеку из разряда социальных программ, и тогда она будет признана малоэффективной.

Условия оформления обратной ипотеки

Оформить обратную ипотеку могут пенсионеры старше 68 лет. Стоит учесть, что таким предложением на данном этапе могут воспользоваться только одинокие пожилые люди. Квартира участника должна располагаться в строении, где больше 4-х этажей. Участники, проживающие в домах, которые собираются сносить, имеющие право собственности только на часть квартиры, а также являющиеся собственником квартиры, оснащенной газовой колонкой, сразу получат отказ.

В зависимости от представленного имущества банк рассчитывает максимальную сумму кредита, которую может выдать по обратной ипотеке. Эту сумму пожилой человек может получить сразу, как и потребительский кредит для пенсионеров, и распоряжаться ей так, как посчитает нужным, а может получать равными частями каждый месяц на протяжении десяти лет с момента заключения договора.

Достоинство обратной ипотеки заключается в безопасности пенсионеров, ведь правила соблюдения кредитования контролируются государственными органами.