Ипотечное страхование – что нужно знать?

Ипотечное страхование – обязательное и не очень

Все мы знаем, что суммы ипотечных кредитов всегда крупные, поэтому государство, чтобы минимизировать риски банков, которые их выдают, обязало всех заемщиков страховать приобретаемую таким образом недвижимость. Благодаря этому кредитор получает возможность возврата одолженных средств даже в том случае, если с залоговым имуществом что-либо произойдет. Тем более, что при наступлении страхового случая выгодополучателем, как правило, выступает именно залогодержатель (то бишь банк), а не фактический собственник пострадавшего жилья. Стоимость данной услуги будет зависеть от «возраста» и технического состояния здания, при этом на оплату полиса именно заемщику придется тратить в год около 1% от стоимости недвижимости.

Между тем, кроме обязательного страхования залога многие банки настаивают и на приобретении дополнительных страховых полисов, например, страхования здоровья и жизни заемщика. Цена этого вопроса будет несколько более высокой, и составит в год около 1,5% от величины кредита, причем ее максимальное значение будет зависеть и от возраста клиента, и от его медицинских показателей, и от его профессии.

Также существует еще один вид «добровольно-принудительного» страхования – титульное. Суть этой услуги заключается в том, что с ее помощью заемщик перестраховывается от различных поползновений на приобретенное в ипотеку жилье со стороны бывших владельцев, такой полис еще называют страхованием чистоты сделки. На стоимость такой страховки не влияют параметры ни самой недвижимости, ни заемщика. Как правило, ее величина составляет не более, чем полпроцента от размера финансирования.

Важно знать

Как мы уже поняли, комплексное ипотечное страхование может существенно увеличить итоговую переплату по кредиту. Если идти на поводу у банка, то в общей сложности расходы на приобретение полисов могут составить около 3% от величины займа, а если посчитать эти траты за весь срок кредитования, то получается весьма внушительная сумма. Тем более, что в случаях, когда заемщик соглашается на приобретение всего комплекса страховых полисов, оплачивать его ему придется до окончания всего срока действия договора ипотеки, за исключением, разве что титульного страхования, тратится на которое придется только на протяжении первых трех лет пользования займом.

Напомним, что страхование чистоты сделки и жизни заемщика не являются обязательными, а потому многие соискатели отказываются от приобретения подобных полисов. Однако реакция кредитора на подобные стремления клиентов весьма неоднозначна - некоторые банки в таких случаях безоговорочно отказывают соискателям в выдаче займов, другие же, проявляя лояльность, не отказываются от сделки. Правда, не стоит забывать, что, как правило, за лояльность банка приходится платить, и на смену страховых расходов могут прийти какие-нибудь банковские комиссии или завышенная процентная ставка. Если же банк проявит щедрость, и не станет наказывать нерадивого соискателя рублем, то, возможно, потребует от него в качестве дополнительной гарантии - например, оплату более высокого первого взноса.

Кому и зачем нужно ипотечное страхование?

Не нужно думать, что приобретение страховых полисов – это «небывалое зло». Нередко именно страховка может прийти на помощь заемщику в сложных жизненных ситуациях, причем даже в том случае, когда выгодополучателем будет выступать банк. Конечно, многие подумают: какая выгода в том, что страховые выплаты получит банк? Ведь в таком случае самому заемщику если что-то и достанется, то, скорее всего, это будут крохи.

Однако стоит вспомнить о ситуациях (достаточно нередких), когда заемщик теряет свою работу, или у него возникли проблемы со здоровьем, и он попросту не в силах выплачивать ипотеку. В таком случае страховая компания будет обязана выплатить кредит вместо своего клиента, и таким образом заемщик сможет сохранить ипотечное жилье. Кроме того, если выгодополучателем выступает банк, то появляется больше вероятности того, что страховщики выполнят свои обязательства в срок и в полном объеме.