Минимальный платеж – чем он опасен?
О том, в чем разница между кредитными картами и прочими видами банковского заимствования, говорено уже было немало. В чем-то эти различия являются преимуществами «пластика», в чем-то недостатками, а где-то определение просто невозможно, так как его полярность будет зависеть от самого заемщика. Так, например, в полной мере это утверждение относится к минимальному платежу по кредитной карте.
Вольному - воля
Недавно в Штатах провели любопытный эксперимент – двум подопытным группам выдали кредитные карты с одинаковыми условиями пользования и одинаковыми кредитными лимитами. При этом перед группами были поставлены разные задачи – истратив кредитный лимит первая группа должна была вернуть деньги за три месяца, а второй позволили вносить только минимальный платеж. Разрешили – это значит, что не было каких то запретов или категоричностей, испытуемые второй группы могли вносить средства как им заблагорассудится, выполняя минимальные требования банков. Результат – первая группа изо всех сил выполняла поставленное задание, а вторая… Вторая в полном составе воспользовалась предоставленным послаблением и все как один вносили платежи, ни на доллар не превышающие минимально обязательный.
Сколько должен платить заемщик?
Итак, минимальный платеж – явление, которого вы не встретите ни в одном из других видов кредитов. Именно относительная свобода в платежах является одним из достоинств кредитных карт – впрочем, как казала практика, весьма относительным достоинством. Что это значит? Допустим, вы использовали со своей карты тысячу рублей – например, рассчитались кредиткой в кафе. Теперь у вас будет три варианта – первый самый «дешевый» предполагает возвращение средств в течении льготного периода. Таким образом, вы не переплатите банку за пользование его деньгами ни копейки. Можете вносить деньги по мере возможности в том режиме, который будет более удобным – например, вернуть все за 3 месяца по мере того как позволит вам это семейный бюджет. А можете ограничиться только минимальным платежом – предусмотренным договором процентным соотношением от суммы долга, которое вы обязаны вносить ежемесячно. Не будете вносить и этого, придется оплатить штраф. Как это выглядит? Если ваш договор предусматривает минимальный платеж в размере 10% от суммы долга, а ваш долг в нашем примере составляет 1000 рублей, то первый минимальный платеж составит 100 рублей.
Сколько стоит минимальный платеж
Если вы думаете, что в нашем примере внеся первый платеж, вы уменьшили долг на те же 100 рублей, вы ошибаетесь. Из минимального платежа большая часть уходит на оплату процентов, а то, что останется – на погашение долга. Соотношение выплат может быть любым – 40 к 60, 30 к 70 и пр. Разумеется, меньшая часть – это та величина, на которую уменьшится ваш долг. А теперь подсчитайте, как долго вам придется вносить на карте деньги, чтобы минимальными платежами все-таки вернуть долг банку. И сколько в итоге вы переплатите в виде процентов. Поверьте, сумма может выйти баснословная. Что делать? Забыть о возможности внесения минимального платежа. И вспоминать о нем только в ситуациях, когда внести больше у вас просто не получается. Во всех остальных случаях не забываем о том, что за пользование деньгами банка ему придется заплатить, а
процентные ставки по кредитным картам у России далеко не самые низкие в мире.
12
