1
+1
0
Что влияет на ставку по ипотеке
Если вы давно задумываетесь об ипотеке, то, скорее всего, уже наводили справки об условиях в банках, а также проводили время в играх с цифрами на онлайн-калькуляторах. При этом, скорее всего, как и многие другие заемщики, в скриптах пользовались минимальной ставкой, надеясь на лучшее. Практика же свидетельствует о том, что самая низкая ставка существует лишь теоретически и доступна она идеальным заемщикам. Что влияет на решения банка?
Новички на кредитном рынке часто удивляются, отчего всегда есть две ставки по кредиту. Одна — та, которая красиво смотрится в рекламе, а вторая — которая положена вам по итогам рассмотрения документов и оценки жилья. Первую вы тоже можете получить. Если берете кредит на максимально возможный срок с максимально возможным первым взносом, при этом у вас безупречное кредитное прошлое и идеальный залог. А еще вы являетесь участником зарплатного проекта банка и перевели в него свой накопительный пенсионный фонд. Остальным достанется вторая.
Как кредитная история влияет на ставку по ипотеке
Вне зависимости от прочих условий и ваших характеристик, разница в процентной ставке от «стартовой» может составлять до 5%. Все зависит от того, насколько неблагонадежным сочтет вас банк после изучения вашего кредитного отчета.
Идеально, если в этом документе нет сведений о просрочках, а если есть, то они в далеком прошлом и не заметны за большим количеством исключительно положительных цифр.
Хорошо, если «возраст» вашей кредитной истории не менее 3 лет, здесь чем больше, тем лучше. И совсем замечательно, если все это время вы активно пользовались кредитными услугами банков, причем разными.
Именно об этом не устают твердить аналитики, когда говорят о «строительстве» кредитной истории, напоминая, что она как репутация, требует сил и времени.
Если же в вашем кредитном отчете — один-два листочка об одном проблемном займе и паре отказов, готовьтесь к максимальной ставке. Банк обязательно захочет перестраховаться. В такой ситуации лучшим решением будет отложить ипотеку и заняться своей финансовой репутацией.
Залог как показатель
Отдельно оценит банк и квартиру, которую вы покупаете и которая станет залогом. Причем оценит в прямом смысле слова, сопоставит результат с размером той суммы, которую вы готовы оплатить сразу, а остаток «примерит» к вашей зарплате, предварительно разделив ее на тот период, который вы хотите гасить кредит.
И здесь возникает парадоксальная ситуация. Если ваши доходы покажутся кредитору недостаточными, он накинет процентную ставку, примерно на полпроцента-процент, предложив увеличить срок кредитования.
А еще очень большую роль играет то, какую часть от оценочной стоимости квартиры вы готовы внести из собственных средств. Чем эта часть выше, тем ближе будет ваша ставка к рекламному показателю.
Процентная ставка и сроки
Свою роль сыграет и то, как долго вы собираетесь гасить кредит. Каждый период размещения денег у заемщика сулит кредитору свои риски и прибыли. Их совокупность он «примерит» на ваши пожелания и вынесет свой вердикт. Обычно, чем больше срок, тем меньше ставка, ведь банк и так заработает нужную сумму на общей переплате. Но иногда, когда банку нужно среднесрочное размещение средств, он может предложить тем, кто, скажем, готов сразу оплатить половину стоимости квартиры, крайне выгодное предложение. А если такое выгодное предложение будет сделано на фоне снижения ставок по ипотеке, экономия может выйти внушительной.
